【孩子留學教育金05】來不及準備?4種借款方法 教你送小孩出國

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 01 月 20 日 07:00

孩子留學教育金

若是沒有預期的情況下,孩子突然說想要出國留學,你會怎麼做?許多人第一個想到的就是拿房子去貸款,但房屋質借等於是拿父母的退休老本!非不得已其實可以不必先拿來用。

 

CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提供4種借款方式,平常有投資的人可用基金或保單質借,沒有投資的人也可申請政府的留學獎學金或銀行信貸,各有優缺點,可依自己財務狀況搭配使用,籌措小孩出國經費免煩惱:

圖/PIXABAY

1.保單質借 :還款沒有壓力

別再傻傻的只知道繳保費存錢而已,保單其實還可以拿來借款,而且好處是沒有還款的時間壓力。

 

保單質借不像一般房貸或信貸,每月會有本利攤還壓力,保單質借則可以彈性還款,只要按時繳納保費和利息,確定保單不會停效,保險公司會在保險給付時,直接扣掉應付的欠款金額。

 

例如,小花用保單借10萬元,以利息3.5%來算的話,每一年保險公司會跟她收利息3,500元,小花只需要付3,500元的利息,而不用去還10萬元的本金。

 

假設某天保險公司要給付一筆50萬元保險金給小花時,會直接扣掉貸款本金的10萬元之後再給付。因此,籌小孩出國讀書的費用,保單質借是還款相對較沒壓力的選擇。

 

2.基金贖回或質借:資金靈活運用

如果你手上剛好持有基金,就有運用的彈性。

 

需要用錢時,基金贖回可有一筆錢運用,這在市場行情好時最理想,但像遇到股災行情很不好,也只能忍痛贖回嗎?其實還可以運用「基金質借」方式。

 

簡單來說,就是把基金當成抵押品,向銀行借錢,不僅不用賣在低點,又有一筆錢可應急,同時還保留基金繼續領配息,是個可靈活運用的工具。

 

金管會已開放銀行可辦「自家銀行」的基金質借,以前在A銀行買的基金,要在B銀行才能質借,現在可直接就在銷售的銀行辦質借。

 

不過要注意的是,基金質借有所限制,目前限定為3,000萬元以上的財力大戶,貸款成數最高5成,不分台幣或外幣基金都可辦理。

圖/PIXABAY

3.留學貸款:寬限期與攤還時間長

如果用基金和保單質借還是不夠,也可以搭配使用留學貸款。

 

教育部的留學貸款優點是,幾乎是畢業後才需要開始還本金,並且可分成一百多期攤還,如果家庭年收入在 114 萬元下,寬限期內的利息還由政府負擔。

 

教育部留學貸款

 碩士博士
貸款額度

最高100萬
第1年上限50萬元
第2年累積上限100萬元

 

最高200萬元
第1年上限80萬元
第2年累積上限160萬元
第3年累積上限200萬元

 

貸款期限10 年,含 3 年寬限期16 年,含 5 年寬限期

 

4.信用貸款 / 銀行留學貸款:適合穩定薪資族

 

信用貸款或銀行自辦的留學貸款,因為沒有抵押品,是以借款人的還款能力來發放貸款,貸款的額度和利率就完全要看借款人的條件。

 

最好不要用學生身分去信貸借款,由爸媽借款則要看職業、公司、頭銜和收入等,通常對於公教員人、百大企業員工,是相對較有利的貸款方式。

父母主要幫孩子籌備初期資金,小孩出國之後則盡量多申請獎學金,包括一些民間基金會、扶輪社等都有提供留學獎學金,這些資源也可以善加利用。

以上這四種借款方式建議你評估搭配使用。

 

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