【孩子留學教育金05】來不及準備？4種借款方法 教你送小孩出國
若是沒有預期的情況下，孩子突然說想要出國留學，你會怎麼做？許多人第一個想到的就是拿房子去貸款，但房屋質借等於是拿父母的退休老本！非不得已其實可以不必先拿來用。
CFP認證理財規劃顧問葉俊佑提供4種借款方式，平常有投資的人可用基金或保單質借，沒有投資的人也可申請政府的留學獎學金或銀行信貸，各有優缺點，可依自己財務狀況搭配使用，籌措小孩出國經費免煩惱：
圖／PIXABAY
1.保單質借 ：還款沒有壓力
別再傻傻的只知道繳保費存錢而已，保單其實還可以拿來借款，而且好處是沒有還款的時間壓力。
保單質借不像一般房貸或信貸，每月會有本利攤還壓力，保單質借則可以彈性還款，只要按時繳納保費和利息，確定保單不會停效，保險公司會在保險給付時，直接扣掉應付的欠款金額。
例如，小花用保單借10萬元，以利息3.5%來算的話，每一年保險公司會跟她收利息3,500元，小花只需要付3,500元的利息，而不用去還10萬元的本金。
假設某天保險公司要給付一筆50萬元保險金給小花時，會直接扣掉貸款本金的10萬元之後再給付。因此，籌小孩出國讀書的費用，保單質借是還款相對較沒壓力的選擇。
2.基金贖回或質借：資金靈活運用
如果你手上剛好持有基金，就有運用的彈性。
需要用錢時，基金贖回可有一筆錢運用，這在市場行情好時最理想，但像遇到股災行情很不好，也只能忍痛贖回嗎？其實還可以運用「基金質借」方式。
簡單來說，就是把基金當成抵押品，向銀行借錢，不僅不用賣在低點，又有一筆錢可應急，同時還保留基金繼續領配息，是個可靈活運用的工具。
金管會已開放銀行可辦「自家銀行」的基金質借，以前在A銀行買的基金，要在B銀行才能質借，現在可直接就在銷售的銀行辦質借。
不過要注意的是，基金質借有所限制，目前限定為3,000萬元以上的財力大戶，貸款成數最高5成，不分台幣或外幣基金都可辦理。
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3.留學貸款：寬限期與攤還時間長
如果用基金和保單質借還是不夠，也可以搭配使用留學貸款。
教育部的留學貸款優點是，幾乎是畢業後才需要開始還本金，並且可分成一百多期攤還，如果家庭年收入在 114 萬元下，寬限期內的利息還由政府負擔。
教育部留學貸款
| 碩士 | 博士 | |
|---|---|---|
| 貸款額度 | 最高100萬
| 最高200萬元
|
| 貸款期限 | 10 年，含 3 年寬限期 | 16 年，含 5 年寬限期 |
4.信用貸款 / 銀行留學貸款：適合穩定薪資族
信用貸款或銀行自辦的留學貸款，因為沒有抵押品，是以借款人的還款能力來發放貸款，貸款的額度和利率就完全要看借款人的條件。
最好不要用學生身分去信貸借款，由爸媽借款則要看職業、公司、頭銜和收入等，通常對於公教員人、百大企業員工，是相對較有利的貸款方式。
父母主要幫孩子籌備初期資金，小孩出國之後則盡量多申請獎學金，包括一些民間基金會、扶輪社等都有提供留學獎學金，這些資源也可以善加利用。
以上這四種借款方式建議你評估搭配使用。