【孩子出國教育金03】拚百萬教育金 理財規劃股+債+保

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 01 月 20 日 07:04

孩子留學教育金

準備子女出國教育金,從中長期角度如何進行理財配置?一般家庭常見的理財工具主要可以分三類:股票基金、債券基金、保單,由於這幾類投資商品容易買得到、商品種類夠多,且不需要在市場上殺進殺出,是一般家庭的入門投資理財法。

圖/pixabay

CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑說,針對累積出國留學教育金,較穩健的做法是同時持有股票和債券型基金。

因為股票型基金賺得快,但遇到股災卻也可能損失慘重;債券型基金相對賺得慢,卻較能抗跌。因此,積極一點投資人可以股票8成:債券2成,穩健型的投資人可以股票5成:債券5成,不論如何都建議債券至少都要佔2成以上,目的是為了抗跌。

但這樣就足夠嗎?要思考的是,當市場大震盪時,你有沒有資產可以不受影響?保單,就是一個「安全金庫」的概念。

一般認為保單報酬率不高,不吸引人,但好處是如果急需用錢時,保單價值就可以拿來借貸,而且沒有馬上還款的壓力。簡單說,就是把它當成一個小金庫,外面賺到的錢可以鎖進去,哪天有需要用錢時可以從裡面拿錢出來,不論市場行情大好大壞,至少都有一塊可以維持基本生活。

 

這三項投資工具的配比,則根據每個人對風險承受度不同而有差異:

 

1.保守型投資人:

對風險是趨避的投資人,在資產配置上建議可以都買保險,雖然儲蓄險利率不到2%,但好處是幾乎沒有風險。

 

2.穩健型投資人:

穩健型投資人看待風險是中立的,因為沒有風險就不會有報酬。投資理財配置上,可以一半放在現金和保單,一半放在股票與債券基金的平衡上。

 

而針對有明確時間目標的投資理財,可以考慮「目標到期基金」,只需要設定好目標日期,就會幫投資人自動做好股債平衡,適合有明確退休時間的人,同時也可以用在規劃小孩出國念書的理財工具。

 

例如,如果你預計15年後要送小孩出國,從2020年開始規劃存錢,你可以選定2035年為目標到期日,剛開始基金操作會較為積極,投資股票的比例較高,但隨著時間推移股債比重不斷調整。

 

當接近2035年的目標到期日時,投資便轉趨保守,以債券為主。優點是不需要靠自己調整股債比重,但相對得付出基金管理費,可以算是一種懶人投資法。

 

3.積極型投資人:

對風險承受度更高的積極型投資人,在投資理財配置上,可以一半用股票與債券基金平衡,一半投資股票。

 

先了解自己的風險屬性,才能找到適合自己的理財配置,以及相對應的投資商品,但同時別忘了規劃好保險的「安全金庫」,如此便能穩健的完成子女教育金的目標。

-重點整理-
累積孩子教育金 投資規劃配置
✔ 中長期投資
✔ 同時持有股票與債券型基金
✔ 保單是你的「安全金庫」

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