【要買長照險嗎06】長照保險好複雜...怎麼挑才好?

中華民國退休基金協會(審稿:王儷玲)

2020 年 12 月 01 日 04:07

要買長照險嗎?

談到長照的需求,除了政府的長照2.0之外,最常聽到的就是長照險、失能險,還有特定傷病險,聽起來好複雜,這三者有何不同呢?預算只有一筆,我該選擇哪一種保險最適合我呢?

圖/報系資料照片

長照2.0不夠用 長照三寶加把力

雖然政府長照2.0提供補助範圍很廣,也對有長照需求的家庭起了幫助,但是也面臨一些問題,主要是目前符合資格的照顧人力不足,且照顧服務員薪水偏低,導致投入照服行業的人力意願低,再加上隨著符合補助的人數增加,政府也面臨財政壓力吃緊。

面對未來的不確定性,自己預先做好除了政府制度之外的額外保障,就顯得非常重要。保險公司的長照保險商品主要可分為:長期照護險、特定傷病險(類長照險)與失能險(殘扶險),也常被稱做「長照三寶」,只是這三種保險的理賠認定標準、保障範圍等都非常不同。

長照險

傳統長照險的理賠認定的方式,是以是否達到「長期照顧狀態」定義來理賠,被保險人必須要長期臥床、無法自理生活,必須在家受人照護的程度才符合理賠範圍。

最主要依失能與失智的「狀態」進行判定。不論原因,符合生理功能障礙或認知功能障礙的條件,加上此狀態維持一定天數(多為90天),就可獲得理賠。常見的是每年給付的模式。要符合:

  • 生理功能障礙:例如吃飯、沐浴、更衣、如廁、平地移動、移位等6項,至少3項無法自己完成。
  • 認知功能障礙:也就是失智,要由專科醫師確認符合失智狀態,同時無法分辨時間、人、地點當中兩項。

長照險有涵蓋老化風險,保障正常老化產生的失能或失智的長照需求。適合一般擔心自己未來可能因老化、意外、疾病,產生長照需求的人,可透過投保長照險來轉移風險。

要特別注意的是,長照險的保戶需要每年提供一次醫師診斷證明,理賠認定有較不明確的問題,而且保費通常較高。因為這三種因素,市面上有「類長照險」提供民眾選擇。

特定傷病險

也就是俗稱的類長照險,又分重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險,都是針對特定重疾提供保險金。像是腦中風、癱瘓、巴金森氏症等,必須符合保單條款所定義,才會理賠,適合家中有遺傳病史,擔心因為疾病而需要長期照顧者投保。(請見「醫療險攻略」

失能扶助險、失能險

「失能扶助險」的保費相較前兩者較為便宜,理賠認定也較為方便,就是依照疾病或意外的失能等級,做為理賠條件。針對從事意外事故風險較高行業的人,想要補足可能因為殘廢導致的長照風險,建議可以將失能扶助險納入考量。

「失能險」的理賠標準最明確,就是依殘廢等級表的殘廢等級,從嚴重到輕微共分成11級79項認定,保障級數則依保單各有不同,申請給付保險金流程也比較簡單清楚。

但提醒大家,投保失能險和失能扶助險,要考量理賠保費是否足夠,例如一次拿到理賠100萬,但是常見的長照狀態下長期要花看護費的話,就可能不夠用。

需要注意的是,失能險和失能扶助險因為當中的保證給付規定,讓許多保險公司入不敷出,因此,具保證給付的失能和失能扶助險已於2020年12月底正式停賣,但先前已購入的失能險保單,保障不會受影響。

「長照三寶」比一比

 長期照護險

(長照險)
特定傷病險

(類長照險)
失能扶助險、失能險
理賠認定型態狀態疾病殘廢
理賠認定方式依「失能」與「失智」判定,根據巴氏量表或失智評量表來診斷保險商品條款列出的特定疾病,如:腦中風、癱瘓、阿茲海默症、肌肉營養不良症等依殘廢等級表11級79項判定,符合殘廢等級表中之任一狀態,即依等級給付
特色保障範圍廣疾病範圍明確殘廢理賠標準明確
理賠條件需每年提供一次醫生診斷證明確定可理賠即不須再複檢確定可理賠即不須再複檢
保費
適合族群擔心自己未來可能因老化、意外、疾病而產生長照需求家中有遺傳病史,擔心因為疾病而需要長期照顧想補足殘廢導致長照風險或從事意外事故風險較高行業

-重點整理-

✔ 長照險保費高,保障範圍廣,理賠須有醫師診斷證明
✔ 特定傷病險理賠範圍明確,適合有特定遺傳病史者
✔ 失能險保費較低,適合從事高意外風險的行業

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