【退休前必知07】我很擔心錢不夠!如何補足退休金缺口

中華民國退休基金協會(審稿:王儷玲)

2021 年 1 月 20 日 上午 1:04

退休前必知

「我存了一筆錢,但不知道退休金是否夠用?」,面對未知的退休生活,要存到夠用的退休金,你必須先算出你的「退休金缺口」。什麼是退休金缺口呢?又應該怎麼計算呢?本篇攻略會教你試算出你的退休金缺口,同時教你累積退休金的方法與建議。

預估退休所需生活支出 - 退休可支配現金流 = 不足的退休金缺口

當然,我們無法預測自己可以活到幾歲,目前國人的平均壽命為80.7歲(統計至民國107年),隨著醫療進步,未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設,如果60歲退休,退休金至少要準備到80歲,較為保險。

圖/pixabay

所以退休後,至少要準備20年的退休生活費,將每年預估的支出乘上20(年),再扣除手中可支配的現金流,就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

儲蓄規劃的方式十分多元,市場上也有各式各樣的投資商品可供選擇。那麼,該如何選擇最適當的投資策略呢?依據個人年齡與可承擔風險的差異,在各個人生階段會有不同的資產配置。

 

靠投資加速累積退休金

原則上,在資產配置部分,年輕時應積極選擇報酬率較高的商品,晚期則應注重退休金的保本,選擇風險低、報酬穩定的商品。

年輕時可以承受的風險較高,可投資較多比例在報酬率較高的股票上;而隨著時間愈接近退休,應漸漸降低持股比例,轉而購買債劵、平衡型或固定收益類基金。

 

投資門外漢 你可以這樣做

如果你對資產配置不了解、或者不知如何選擇適合自己風險屬性的商品,也可透過目標日期基金(Target Date Fund)來達到退休理財目標。

舉例來說,近年來私立學校的退休金機制「私校退撫基金」就是採用這種人生週期基金的方式做退休理財投資,也得到很好的成效。

另外,你也可以透過投資型保單、年金保險等商品,以被動投資的方式交由保險公司代為理財,同時也能獲得壽險保障。

累積退休財富的秘訣,就是及早開始啟動,並且定期定額、長期持續購買基金等金融商品,透過時間複利的力量,才能輕鬆用小錢賺大錢!

 

醫療險 早買早好

醫療的費用也是老後主要的支出,為了防止老後退休金不夠用的狀況,提早規劃醫療保障是絕對必要的。建議可透過購買醫療險、長期照護險、防癌險等來事先準備未來的醫療費用。

而這類的保險商品,趁愈年輕、身體健康的時候買,保費愈便宜;若太晚才意識到需求,則可能有被拒保的風險!

 

-重點整理-
✔ 預估生活支出減去可支配現金流,可算出退休金缺口
✔ 不足的退休金缺口,可利用投資來補足
✔ 醫療險規劃建議愈早愈好

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