【退休前必知07】我很擔心錢不夠！如何補足退休金缺口

「我存了一筆錢，但不知道退休金是否夠用？」，面對未知的退休生活，要存到夠用的退休金，你必須先算出你的「退休金缺口」。什麼是退休金缺口呢？又應該怎麼計算呢？本篇攻略會教你試算出你的退休金缺口，同時教你累積退休金的方法與建議。

預估退休所需生活支出 - 退休可支配現金流 = 不足的退休金缺口

當然，我們無法預測自己可以活到幾歲，目前國人的平均壽命為80.7歲（統計至民國107年），隨著醫療進步，未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設，如果60歲退休，退休金至少要準備到80歲，較為保險。

圖／pixabay

所以退休後，至少要準備20年的退休生活費，將每年預估的支出乘上20（年），再扣除手中可支配的現金流，就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

儲蓄規劃的方式十分多元，市場上也有各式各樣的投資商品可供選擇。那麼，該如何選擇最適當的投資策略呢？依據個人年齡與可承擔風險的差異，在各個人生階段會有不同的資產配置。

靠投資加速累積退休金

原則上，在資產配置部分，年輕時應積極選擇報酬率較高的商品，晚期則應注重退休金的保本，選擇風險低、報酬穩定的商品。

年輕時可以承受的風險較高，可投資較多比例在報酬率較高的股票上；而隨著時間愈接近退休，應漸漸降低持股比例，轉而購買債劵、平衡型或固定收益類基金。

投資門外漢 你可以這樣做

如果你對資產配置不了解、或者不知如何選擇適合自己風險屬性的商品，也可透過目標日期基金（Target Date Fund）來達到退休理財目標。

舉例來說，近年來私立學校的退休金機制「私校退撫基金」就是採用這種人生週期基金的方式做退休理財投資，也得到很好的成效。

另外，你也可以透過投資型保單、年金保險等商品，以被動投資的方式交由保險公司代為理財，同時也能獲得壽險保障。

累積退休財富的秘訣，就是及早開始啟動，並且定期定額、長期持續購買基金等金融商品，透過時間複利的力量，才能輕鬆用小錢賺大錢！

醫療險 早買早好

醫療的費用也是老後主要的支出，為了防止老後退休金不夠用的狀況，提早規劃醫療保障是絕對必要的。建議可透過購買醫療險、長期照護險、防癌險等來事先準備未來的醫療費用。

而這類的保險商品，趁愈年輕、身體健康的時候買，保費愈便宜；若太晚才意識到需求，則可能有被拒保的風險！

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