【退休前必知05】勞保與勞退很難算嗎？公式讓你秒懂
「領薪水每個月都被扣勞保、勞退，退休後勢必要把付出去的都領回來！」是很多人的心聲。但你知道勞保、勞退差別在哪呢？又分別可以領到多少錢？這可能是很多人心中的疑問。
勞保與勞退是重要的退休金來源，也是政府提供的退休保障。這些攸關著我們退休生活費來源，所以千萬別讓你的權利睡著，讓金錢白白損失。一定要弄清楚政府的福利政策下，你總共可以領到哪些錢。
圖／pexels
勞保篇
勞工保險是社會保險中的第一層保障，除了傷害、殘廢、生育、死亡都有提供保險金之外，勞保所提供老年給付，正是你的退休金來源之一。
勞保的老年給付有三種方式，包括老年年金給付、老年一次金給付、一次請領老年給付。
第一種是老年年金給付
關鍵字 # 60歲 #保險年資15年 #年金給付 #勞保新制
一般而言，年金請領資格為以下兩種：
(1)年滿60歲，保險年資合計滿15年。
(2)勞工保險年資未滿15年，但合併國民年金保險之年資滿15年；滿65歲時，可選擇請領勞保老年年金給付。
例如，今年65歲的林太太，22歲到35歲從事會計共13年，之後結婚生子擔任家庭主婦至今，投保國民年金年資達30年，因此符合此請領條件。
老年年金給付的計算方式如下，勞保局會以計算出來金額較高、對你較有保障的方式給付年金給你：
(1)A式：平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元。
(2)B式：平均月投保薪資×年資×1.55%。
其中，「平均月投保薪資」以最高60個月之月投保薪資平均計算(最高上限為45,800元)；年資則是按照你所繳的勞保保費年數來計算。
舉例來說，李先生預計明年退休，年資30年，可領多少錢？怎麼算？
他的勞保年資30年，加保期間最高60個月平均月投保薪資為32000元，以下分別以A、B式計算：
A式：32,000×30×0.775%+3000=10,440元
B式：32,000×30×1.55%=14,880元（較高）
在此案例中，B式可領的金額較A式高，因此會以B式的金額給付，李先生可領到每月14,880元的勞保年金。
圖／蘇健忠 攝影
第二種是老年一次金給付
關鍵字 #60歲 #保險年資未滿15年 #一次金給付
一次金的計算方式為：給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。
其中，「平均月投保薪資」的計算方式，也是以最高60個月之月投保薪資平均計算，而給付月數的方式如下：
保險年資合計每滿1年，按其平均月投保薪資發給1個月。保險年資未滿1年者，依其實際加保月數按比例計算；未滿30日者，以1個月計算。超過60歲以後之保險年資，最多以5年計。
舉例來說，李先生預計明年退休，年資12年8個月可領多少錢？最高60個月平均月投保薪資為32000元，怎麼算？
他可以領到的「老年一次金給付」為：
32,000×(12+8/12)=405,333元
第三種是一次請領老年給付
關鍵字 #民國98年前投保 #一次請領 #勞保舊制
其請領資格為：97年12月31日之前有勞保年資者，並符合下列規定之一，才能選擇一次請領老年給付
1. 參加保險之年資合計滿1年，年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。
2. 參加保險之年資合計滿15年，年滿55歲退職者。
3. 在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。
4. 參加保險之年資合計滿25年，年滿50歲退職者
計算方式為：
給付金額＝平均月投保薪資×給付月數。
「平均月投保薪資」是按照退保前3年之月投保薪資平均計算。而給付月數的計算方式如下：
保險年資每滿1年，就可以領到1個月；若你的保險年資超過15年的話，從第16年開始的部分，每滿1年就能領到2個月；但最多合計只能領到45個月。
如果你超過60歲還在繼續工作，60歲以後的保險年資最多只能算5年，且合併60歲以前的月數，最多只能領到50個月喔！
舉例來說，李先生於民國98年以前就有參加勞保，退休前3年的平均月投保薪資為32,000元，預計明年退休，年資30年，可領多少錢？怎麼算？
他可領取的「一次請領老年給付」為
1.首先計算給付月數。
前15年：每滿一年給付1個月
超過15年的部分：每滿1年給付2個月
因此月數總計：15×1 + 15×2 = 45
2. 帶入公式，共可領取32,000 × 45 = 1,440,000元
如果對詳細的計算還有不清楚、或是想知道平均月投保薪資時實際是多少的話，都可以上勞工保險局網站做簡易試算！
勞退篇
接著要介紹的部分，勞退的請領資格在前面已有基本的介紹，因此接下來會著重在給付金額的計算方式：
勞工退休金可領取的金額，基本上就是個人退休金專戶裡面所累積的總金額，也就是雇主每月提撥薪資6%及個人自行提撥部分，再加上投資的報酬率計算本利合後可以得到退休金總額。
若想估算退休時的帳戶總累積金額，可以上勞工退休金網站，分別按照個人目前薪資、預估個人退休金投資報酬率、預估薪資成長率、你的退休金提繳率、年資、平均餘命等項目進行試算，來推估退休時，勞退帳戶總累積金額及每月可領的月退休金。
以上面李先生的例子說明，進入網站後輸入月薪資32000元，預設個人退休金投資報酬率、個人薪資年成長率都為3%；退休金提繳率為6%；預估選擇新制的工作年資為35年；預估平均餘命為20年，即可算出預估的退休金約228.5萬、每月可領約1.2萬元的退休金。
最後，把「勞保」可領的老年給付及「勞退」的退休金加總，就是政府所提供的退休保障。你還不知道自己退休金可以領多少嗎？不妨透過上面的介紹，自己動手試算看看吧！
| -重點整理- |
|---|
| ✔ 勞保和勞退，分別由政府和雇主提撥的退休保障 |
| ✔ 勞保新制給付分：老年年金給付、老年一次金給付 |
| ✔ 勞保舊制給付為：一次請領老年給付 |
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