【懶人儲蓄法03】加入勞退自提，退休金會血本無歸嗎？

許多民眾對勞退自提仍有一些疑惑，例如，錢提撥到專戶後，由政府操盤的勞退基金真的值得信任嗎？萬一投資失利，會不會讓退休金變得血本無歸呢？答案是「不會！」，為什麼呢？

首先，民眾存在「勞工退休金個人專戶」的錢在尚未領出之前，資金會由勞動部勞動基金運用局做整體的投資運用，也就是所謂「勞退基金」。

圖／pexels

當投資獲利時，會將每年獲得的收益分配至各個勞工退休金個人專戶內，計算方式為：

「勞退基金當年度損益」乘以「個別勞工退休金專戶當年度每日結餘金額累計數」，再除以「基金當年度每日結餘金額累計數」所得金額分配。

以上公式看起來很複雜，我們用最簡單的解釋幫大家一一釐清。

Q：萬一勞退投資產生虧損了又該怎麼辦呢？

Q：會不會發生提撥越多，勞退損失的錢也越多呢？

以上的答案都是「不會」，投資人可以放心！

勞退自提不輸定存 還可能賺更多

因為勞退有另一個好處，就是對於勞工退休基金的運用，政府負有2年期定存之最低收益保證，也就是「保證收益機制」。

因此，即使政府投資失利，低於銀行2年定期存款利率計算之收益的差額，也會由國庫補足。因此，勞工所領的歷年運用收益金額，不僅不會是負數，且絕對不會低於保證收益之數額。

這機制是如何運作的呢？因為投資市場會有波動，因此勞退新制帳戶中的金額也會上上下下，像是108年勞退基金大賺11.45%，但是97年遭遇金融海嘯時，當年度就虧損6.06%。

但是到了勞工要領退休金時，如果歷年收益分配的累計金額低於2年定存利息時，那麼政府就會補足至最低保證收益。

另外，根據勞保局資料，108年度新制勞退基金運用收益總計達2,670億717萬餘元，收益率高達11.45%，平均每戶可以分到高達2.26萬元，此時勞退自提比例高的人更是賺越多。

因此民眾也不必過度擔心每年都只有2年期定存之最低保證收益而已，反而還可能因此賺得更多。

Q：「勞保」有破產危機，所以我不願參加「勞退」自提？

這是完全不正確的觀念，也絕對不會有這樣的問題。

雖然「勞保」與「勞退」這二個名字很相近，但這是完全不一樣的兩個制度。

我國勞工退休保障制度分為「勞工保險」與「勞工退休金」，民眾常將兩者搞混，誤以為勞保、勞退都面臨破產危機，其實勞退是不會破產的。

雖然根據2018年勞保的精算報告，勞保基金潛藏負債已高達9.11兆元，預估將在2026年破產，但勞退新制跟勞保不一樣，勞退是在「勞工退休金個人專戶」下所有的錢都是屬於勞工的。

退休時能領到多少勞退的錢，是根據勞工和雇主總共提繳了多少錢、以及投資報酬率來決定，投資愈好，勞工分得愈多。

勞退更有政府2年期定存之最低收益保證，勞退是每個人都有專門帳戶，所以勞退提撥的錢是不會消失。勞退新制絕對不會破產，有破產風險是「勞保」不是「勞退」。

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