【跟理專打交道01】基本篇:找理專之前 你是否「了解自己」?

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 02 月 08 日 21:15

跟理專打交道

理專A錢盜領的弊案接二連三,到底要如何辨識自己的業務專員是好是壞?透過本攻略,將帶你跟業務專員高手過招,步步拆解理專的「常見話術」,找出最可靠信賴的理財夥伴。【150招理財錦囊+100堂健身影音課!88元一次擁有】

 

雖然網路資訊發達,工作忙碌的老孫還是比較習慣透過與人互動、進行財務上的安排。最近已退休的老長官介紹老孫幫自己安排退休的理專,見面聊過一次之後,老孫和妻子討論是否該聽從理專建議,將部分股票贖回,投入可以配息的債券基金當中。

圖/pexels

但老孫的太太之前才有因為聽信理專建議,造成投資損失的不好經驗,因此對理專的建議有所遲疑......

其實,只要設定清楚的理財目標,並且掌握以下三個重點,要找到值得信任的理專或保險業務員,達成財富自由大樂退並非難事。

 

一、基本認知:理專跟保險員收入來源 是佣金與獎金

在找到好的理專或保險業務員之前,首先,你應該要知道的是,他們收入的主要來源是佣金與獎金,因此推薦商品是在所難免。這是最基本的認知。

 

二、5個觀察重點

若想知道理專或保險業務員是否可以提供給專業服務,並且安心交付你的理財決策,建議有以下 5個觀察重點:

1、對方是否了解你的財務需求?並根據需求,提供商品推薦。

2、對方是否先釐清你的風險承受度?並根據風險偏好,提供商品推薦。

3、了解對方的從業年資、專業程度:例如,對方擁有哪些證照?是否持續進修?她/他手上的客戶數?過往提供的服務有哪些?

4、當你有需要時,對方是否為你爭取權益

5、透過相處觀察品德

 

三、要做基本功課:先「了解自己」

除了觀察以上外部因素,看出理專或保險業務員的可靠度之外,其實你對於自身的財務與保險規劃的考量也很重要。

 

舉例來說,你是否了解自己若想提早退休,在領到政府提供的退休金之前,你需要準備的資產有多少? 先有這個認知之後,你跟理專在進行退休準備的討論時,才會有底氣。

 

現在網路上有許多可以試算所需退休金的工具,像是投信投顧公會網站便提供這樣的服務(https://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate.aspx),你只要輸入目前勞保投保薪資等數據,很快就能計算出自備退休金的金額。

 

若是上述的網站對你來說太難理解,你可以跟著這一篇攻略【資產整理術!6步驟手把手教你算出退休金】,跟著文中的案例,算出自己的退休金金額。

 

另外,你也應該透過風險測試,先了解自己的風險承受度。也就是說,找理專之前要先做好「了解自己」的功課,在理專推薦商品時,才能有效判斷對方的專業程度,以及能否為你提供專業且量身打造的建議。

 

醫療險下單之前,你也應該這麼做…

除了投資理財之外,買保險也需要透過保險業務員提供服務。如何知道保險業務員是否專業呢?

不妨在接觸前,先自己做點功課。例如,先檢視你手上保單是否儲蓄型保單多過保障型保單(如醫療險、重大疾病險等)?

 

在保單健檢之前,建議除了需要了解家族疾病史之外,有一個小眉角,建議也要先了解自己老後居住區域附近醫院的病房費用,才能避免與從業人員見面時,被牽著鼻子走、日後卻後悔的窘境。

 

舉例來說,在台北住院病房的費用相對較高,但若你退休後想搬到中南部,考量中南部的病房費用相對較低,以及醫療技術進步後,住院天數可能下降...你就可以針對這些具體的情境問題,跟你的保險業務員討論,如住院日額保險金、實支實付手術、或藥物雜費等的保險安排。藉以檢視自己的保單是否符合現在醫療的內容。

 

與專業合作 累積財富更有效率

CFP 國際認證理財規劃顧問陳郁瑄分享自身經驗,為客戶進行退休理財規劃時,除了盤點客戶目前資產與固定的收入外,也會將獎金、股利等額外收入一併列入,才能在中年的累積期、時間有限的狀況下,給予最實用建議,幫助客戶加滿火力達成目標。

 

她說,保險商品提供年金給付,同時具有繳費年期多樣化的特性,能幫助民眾把退休規劃變得比較容易。趁著尚未退休的現在,一方面做短年期、高保費的理財商品規劃;同時選擇長年期(15年或以上)的年金型商品慢慢繳,未來慢慢領回。

 

如此一來,可降低繳費者未來若發生工作異動時經濟上的壓力。也能創造出每隔2、3年,少繳一張保單的「解脫感」,讓繳費壓力逐步減輕,也有餘裕進行保險商品以外的財務規劃。

 

下一篇【跟理專打交道02】,要帶大家看看,理專跟保險業務員最愛推的這3款商品真的適合你嗎?記得繼續往下看!

-重點整理-
✔ 先了解自己要準備多少退休金
✔ 先了解自己的風險承受度
✔ 針對具體醫療情境,跟你的保險業務員討論

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