【跟理專打交道01】基本篇：找理專之前 你是否「了解自己」？

理專A錢盜領的弊案接二連三，到底要如何辨識自己的業務專員是好是壞？透過本攻略，將帶你跟業務專員高手過招，步步拆解理專的「常見話術」，找出最可靠信賴的理財夥伴。【150招理財錦囊＋100堂健身影音課！88元一次擁有】

雖然網路資訊發達，工作忙碌的老孫還是比較習慣透過與人互動、進行財務上的安排。最近已退休的老長官介紹老孫幫自己安排退休的理專，見面聊過一次之後，老孫和妻子討論是否該聽從理專建議，將部分股票贖回，投入可以配息的債券基金當中。

圖／pexels

但老孫的太太之前才有因為聽信理專建議，造成投資損失的不好經驗，因此對理專的建議有所遲疑......

其實，只要設定清楚的理財目標，並且掌握以下三個重點，要找到值得信任的理專或保險業務員，達成財富自由大樂退並非難事。

一、基本認知：理專跟保險員收入來源 是佣金與獎金

在找到好的理專或保險業務員之前，首先，你應該要知道的是，他們收入的主要來源是佣金與獎金，因此推薦商品是在所難免。這是最基本的認知。

二、5個觀察重點

若想知道理專或保險業務員是否可以提供給專業服務，並且安心交付你的理財決策，建議有以下 5個觀察重點：

1、對方是否了解你的財務需求？並根據需求，提供商品推薦。

2、對方是否先釐清你的風險承受度？並根據風險偏好，提供商品推薦。

3、了解對方的從業年資、專業程度：例如，對方擁有哪些證照？是否持續進修？她／他手上的客戶數？過往提供的服務有哪些？

4、當你有需要時，對方是否為你爭取權益？

5、透過相處觀察品德。

三、要做基本功課：先「了解自己」

除了觀察以上外部因素，看出理專或保險業務員的可靠度之外，其實你對於自身的財務與保險規劃的考量也很重要。

舉例來說，你是否了解自己若想提早退休，在領到政府提供的退休金之前，你需要準備的資產有多少？ 先有這個認知之後，你跟理專在進行退休準備的討論時，才會有底氣。

現在網路上有許多可以試算所需退休金的工具，像是投信投顧公會網站便提供這樣的服務（https://www.sitca.org.tw/PENSION/calculate.aspx），你只要輸入目前勞保投保薪資等數據，很快就能計算出自備退休金的金額。

若是上述的網站對你來說太難理解，你可以跟著這一篇攻略【資產整理術！6步驟手把手教你算出退休金】，跟著文中的案例，算出自己的退休金金額。

另外，你也應該透過風險測試，先了解自己的風險承受度。也就是說，找理專之前要先做好「了解自己」的功課，在理專推薦商品時，才能有效判斷對方的專業程度，以及能否為你提供專業且量身打造的建議。

醫療險下單之前，你也應該這麼做…

除了投資理財之外，買保險也需要透過保險業務員提供服務。如何知道保險業務員是否專業呢？

不妨在接觸前，先自己做點功課。例如，先檢視你手上保單是否儲蓄型保單多過保障型保單（如醫療險、重大疾病險等）？

在保單健檢之前，建議除了需要了解家族疾病史之外，有一個小眉角，建議也要先了解自己老後居住區域附近醫院的病房費用，才能避免與從業人員見面時，被牽著鼻子走、日後卻後悔的窘境。

舉例來說，在台北住院病房的費用相對較高，但若你退休後想搬到中南部，考量中南部的病房費用相對較低，以及醫療技術進步後，住院天數可能下降...你就可以針對這些具體的情境問題，跟你的保險業務員討論，如住院日額保險金、實支實付手術、或藥物雜費等的保險安排。藉以檢視自己的保單是否符合現在醫療的內容。

與專業合作 累積財富更有效率

CFP 國際認證理財規劃顧問陳郁瑄分享自身經驗，為客戶進行退休理財規劃時，除了盤點客戶目前資產與固定的收入外，也會將獎金、股利等額外收入一併列入，才能在中年的累積期、時間有限的狀況下，給予最實用建議，幫助客戶加滿火力達成目標。

她說，保險商品提供年金給付，同時具有繳費年期多樣化的特性，能幫助民眾把退休規劃變得比較容易。趁著尚未退休的現在，一方面做短年期、高保費的理財商品規劃；同時選擇長年期（15年或以上）的年金型商品慢慢繳，未來慢慢領回。

如此一來，可降低繳費者未來若發生工作異動時經濟上的壓力。也能創造出每隔2、3年，少繳一張保單的「解脫感」，讓繳費壓力逐步減輕，也有餘裕進行保險商品以外的財務規劃。

下一篇【跟理專打交道02】，要帶大家看看，理專跟保險業務員最愛推的這3款商品真的適合你嗎？記得繼續往下看！

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