【資產整理術06】用紅牌保單理財，你必須知道的3件事

儲蓄險、目標到期債投資保單，這兩大紅牌保單，常標榜「持有一定時間，就給你穩定報酬」的商品，有兩種問題：一是機會成本高，鎖住了投資人的資金，同時失去投資其他標的之良機，二是提早解約都無法保本。

圖／pexels

對儲蓄險、目標到期債投資保單有興趣的退休族或準退休族，可以把握下列三個原則：

「原則一」 長期閒置資產 再考慮買儲蓄險

由於利率被調降，現在若想透過儲蓄險來累積資產，必須拉長年期，才可能打敗定存。

投資人最好確認自己的壽險、醫療險等保障型商品已購買齊全後，若手上還有「長時間內確定不會動用」的閒錢，再考慮是否投入儲蓄險。

「原則二」 買目標到期債投資保單，先評估風險承受度

除非自認為風險承受度夠高，否則不建議貿然買進目標到期債投資保單，無法保本保息，買進前要先有這個認知。

「原則三」 不貿然中途解約

已投入儲蓄險的人，除非有急用，在未到期前不要貿然解約，否則最後連本金都保不住。

至於持有目標到期債保單的人，若債信無太大疑慮，建議等到期滿再解約，否則也得面臨賠本。

但同時要留意，若未來遇到債信問題，像是債券標的發生違約，到時候投資人不只拿不到業務員口中的預期報酬率，還可能損失本金，畢竟這類保單並非保本，可能就得認賠了。

看完本篇的介紹，下次在理專介紹相關產品時，立刻要想到3個面向，包括：投資的是否為閒置資金、自己的風險承受度、是否可能中途解約。

不論投資什麼商品，對於退休族來說，最合適的作法，都要讓「保障」與「投資」分開，不能只被高配息率所誘惑，同時要留意背後的風險，才能持盈保泰。

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