【資產整理術02】打造我的資產現金流，退休還能月月領錢

想要開心迎接退休生活，最重要的是每個月能擁有穩定的現金做生活支出。退休後想靠投資月月領錢，有哪些產品適合做退休理財？又有哪些產品不適合呢？基本上，退休資產可以分成兩大類：

圖／pexels

第一類是能創造現金流的配息型、收息型的資產；第二類是報酬成長與增值為主的資產。兩者對於退休理財都有其重要性，缺一不可。

配息型資產

可以創造現金流，也就是讓你月月領錢的資產，包括債券基金、債券ETF、高息股、定存股、房地產等，其中又以債券基金、債券ETF較為合適。

因為基金與ETF的投資金額彈性大、變現容易、投資範圍廣，不僅適合退休族的用錢需求，投資波動風險也能控制在一定的範圍內；不過，如果希望這類資產能帶來「有感」的現金流，必須投入一定的資金，也就是你的「本」要夠大。

增值型資產

至於增值型資產，則以成長型股票、股票基金、股票型ETF為主，雖然都以股票為主，但這些資產其實有不同的運用方式。

對退休族來說，投資範圍廣泛的股票基金，或是能投資一籃子資產的股票型ETF，會比起單一股票標的更適合。

對於退休的現金流，許多人都有不少迷思，像是高配息、保本、穩賺不賠等字眼，都是投資人最愛的關鍵字，但有些迷思你不可不知，例如：

迷思1：打造現金流 月月領錢最好？

答案：更重要的是資產波動度與整體報酬率

近年「打造現金流」蔚為風潮，甚至成為退休族的終極信仰，很多人抱持的信念是，只要能打造一套每個月都可以領錢的金流，就能安穩退休。

不過，複利達人怪老子認為，現金流固然重要，對於退休族而言，更重要的反而是資產波動度與整體報酬率，只要資產有成長，即使手中的資產不是配息型商品，仍能靠著增值部位創造現金流，人人都能樂活退休。

怪老子強調，退休族別困在每個月的「現金流」的迷思中。

他舉例，如果手上有股票資產100萬元，平均每年可以創造7%報酬率，也就是本加利107萬，那麼這7萬就是退休生活可以使用的資金，可謂另一種打造現金流的方式，不用拘泥於每個月領錢的形式。

迷思2：為求保守安全 全數投資債券？

答案：退休理財 仍需重視「股債配」觀念

退休後的投資要保守，這個觀念固然正確，但怪老子提醒，退休理財也要適度加入股票資產，反而不建議全數擺在債券。

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根據怪老子引入長期資料試算，以70%債券、30%股票的配置，透過股票與債券負相關的特性，不僅波動度比起百分百投資於債券更低，報酬率還優於純債券資產；如果投資偏向更保守的人，可以把債券比例拉至80%，股票20%，同樣能達到退休穩健理財的效果。

理財專家怪老子：「這兩種產品 不適合退休理財」

股債基金百百種，該怎麼選？怪老子建議，不論股票型或者債券型基金，投資範圍越大越好，全球型股票型基金、全球投資等級債券型基金，都是怪老子很推薦的好選擇。

至於漲跌如雲霄飛車的單一國家基金，就不是退休的理財好夥伴，而賣得嚇嚇叫的高收益債券基金，因為這些發債公司債信本質並不好，容易發生違約，也不適合納為退休理財的選擇。

活用「水缸投資法」過上好日子

怪老子的理財方式經過自我實踐驗證，怪老子分享，他所用的退休配置法，是60%到70%債券基金或台灣掛牌的美國公債、投資級債ETF，搭配20%-30%的股票基金或元大台灣50 (0050)，現金部位則準備3年會用到的生活費(現金)，以防股債若出現雙雙連跌3年，必須忍痛在資產低檔時變現。

怪老子也相當推薦自身實踐的「水缸投資法」，可以讓退休生活不只是過小日子，而是「過好日子」。

怪老子解釋，假設自己一年需要80萬元的生活費，這時他將手中資產創造的80萬元金流放入「水缸」，並且每半年「補水」一次。

除了現金流之外，怪老子也會檢視自己的股債投資績效，看哪一種資產漲幅最佳，就可以賣出部分，並用這筆多出來的錢出國旅遊，過個好日子。

透過以上的介紹，以及常見的迷思破解，是否對退休的投資規劃，有更具體的了解呢？不妨根據怪老子的建議，為自己搭配適合的增值型資產和配息型資產，雙管齊下為自己打造退休後現金源源不絕的財富水缸。

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