【資產整理術02】打造我的資產現金流,退休還能月月領錢

文:橘世代理財攻略小組

2020 年 12 月 01 日 07:08

資產整理術

想要開心迎接退休生活,最重要的是每個月能擁有穩定的現金做生活支出。退休後想靠投資月月領錢,有哪些產品適合做退休理財?又有哪些產品不適合呢?基本上,退休資產可以分成兩大類:

圖/pexels

第一類是能創造現金流的配息型、收息型的資產;第二類是報酬成長與增值為主的資產。兩者對於退休理財都有其重要性,缺一不可。

 

配息型資產

可以創造現金流,也就是讓你月月領錢的資產,包括債券基金、債券ETF、高息股、定存股、房地產等,其中又以債券基金、債券ETF較為合適。

因為基金與ETF的投資金額彈性大、變現容易、投資範圍廣,不僅適合退休族的用錢需求,投資波動風險也能控制在一定的範圍內;不過,如果希望這類資產能帶來「有感」的現金流,必須投入一定的資金,也就是你的「本」要夠大。

 

增值型資產

至於增值型資產,則以成長型股票、股票基金、股票型ETF為主,雖然都以股票為主,但這些資產其實有不同的運用方式。

對退休族來說,投資範圍廣泛的股票基金,或是能投資一籃子資產的股票型ETF,會比起單一股票標的更適合。

對於退休的現金流,許多人都有不少迷思,像是高配息、保本、穩賺不賠等字眼,都是投資人最愛的關鍵字,但有些迷思你不可不知,例如:

 

迷思1:打造現金流 月月領錢最好?

答案:更重要的是資產波動度與整體報酬率

近年「打造現金流」蔚為風潮,甚至成為退休族的終極信仰,很多人抱持的信念是,只要能打造一套每個月都可以領錢的金流,就能安穩退休。

不過,複利達人怪老子認為,現金流固然重要,對於退休族而言,更重要的反而是資產波動度與整體報酬率,只要資產有成長,即使手中的資產不是配息型商品,仍能靠著增值部位創造現金流,人人都能樂活退休。

怪老子強調,退休族別困在每個月的「現金流」的迷思中。

他舉例,如果手上有股票資產100萬元,平均每年可以創造7%報酬率,也就是本加利107萬,那麼這7萬就是退休生活可以使用的資金,可謂另一種打造現金流的方式,不用拘泥於每個月領錢的形式。

 

迷思2:為求保守安全 全數投資債券?

答案:退休理財 仍需重視「股債配」觀念

退休後的投資要保守,這個觀念固然正確,但怪老子提醒,退休理財也要適度加入股票資產,反而不建議全數擺在債券

圖/pexels

根據怪老子引入長期資料試算,以70%債券、30%股票的配置,透過股票與債券負相關的特性,不僅波動度比起百分百投資於債券更低,報酬率還優於純債券資產;如果投資偏向更保守的人,可以把債券比例拉至80%,股票20%,同樣能達到退休穩健理財的效果。

 

理財專家怪老子:「這兩種產品 不適合退休理財」

股債基金百百種,該怎麼選?怪老子建議,不論股票型或者債券型基金,投資範圍越大越好,全球型股票型基金、全球投資等級債券型基金,都是怪老子很推薦的好選擇。

至於漲跌如雲霄飛車的單一國家基金,就不是退休的理財好夥伴,而賣得嚇嚇叫的高收益債券基金,因為這些發債公司債信本質並不好,容易發生違約,也不適合納為退休理財的選擇。

 

活用「水缸投資法」過上好日子

怪老子的理財方式經過自我實踐驗證,怪老子分享,他所用的退休配置法,是60%到70%債券基金或台灣掛牌的美國公債、投資級債ETF,搭配20%-30%的股票基金或元大台灣50 (0050),現金部位則準備3年會用到的生活費(現金),以防股債若出現雙雙連跌3年,必須忍痛在資產低檔時變現。

怪老子也相當推薦自身實踐的「水缸投資法」,可以讓退休生活不只是過小日子,而是「過好日子」。

怪老子解釋,假設自己一年需要80萬元的生活費,這時他將手中資產創造的80萬元金流放入「水缸」,並且每半年「補水」一次。

除了現金流之外,怪老子也會檢視自己的股債投資績效,看哪一種資產漲幅最佳,就可以賣出部分,並用這筆多出來的錢出國旅遊,過個好日子。

透過以上的介紹,以及常見的迷思破解,是否對退休的投資規劃,有更具體的了解呢?不妨根據怪老子的建議,為自己搭配適合的增值型資產和配息型資產,雙管齊下為自己打造退休後現金源源不絕的財富水缸。

 

-重點整理-

資產配置常見「錯誤迷思」
❌ 現金流比報酬率重要
❌ 全部投資債券最安全

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