【我的風險屬性02】知道風險屬性後,用三大區塊做投資配置

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 06 月 14 日 16:15

我的風險屬性

俗話說的好,沒有開始的退休規劃,再多的報酬也與你無關。如果想達到自己理想的退休理財目標,究竟要如何在茫茫金融商品海中,找到適合自己的理財工具,讓自己能聰明又安穩的理財呢?

 

當你走入金融機構,表達有理財業務需求時,通常理財專員都會拿出風險屬性調查問卷,協助你開始退休規劃的第一步驟。只是當知道自己的風險屬性之後,又該怎麼進行下一步的理財規劃呢?

圖/unsplash

依照風險屬性打造基本投資配置

當做好基礎的資產配置準備之後,搭配風險屬性評估結果,很快速的就能理解自己適合那些金融商品。以風險屬性來區分,主要可以分為保守型、穩健型、以及積極型這三類,在資產配置上會以風險較高、投資報酬率也較高的股票型基金做為主要特色。

 

一般來說,保守型投資人在股票型基金的配置約占30%,在投資區域上又會以全球型、非單一市場型的為主,其餘70%的投資資金就會放置在有穩定報酬率的債券型基金,並採取長期持有的策略,因為這樣可以減少風險,但仍能維持一定的投資報酬率。

 

相對而言,穩健型跟積極型投資人就會調高股票型、加碼提高特定產業基金的比率,目的就是要追求報酬成長。

 

風險屬性VS.基本資產配置概念

風險屬性

基金類別

投資地區

風險

保守型

 

●股票型基金占比約30%或以下

●政府公債、信用評等較高的投資等級債

●穩定的貨幣型基金

 

全球型
穩健型●股票型基金,包含一般型股票、中小型股

●政府公債、高收益債券

●股票及債券組成的平衡型基金
區域型,如亞洲、美洲、澳洲等
積極型●股票型基金占比高,包含中小型股、特定產業等項目

●搭配高收益債券(非投資等級)、新興市場高收益債券
單一市場、單一國家

 

買進、賣出小撇步 專家這樣說

不論做出怎麼樣的配置,做好相關規劃之後,就是要定期關心自己的投資變化。

 

CFP理財規劃顧問黃振源透露,常常關心總體經濟新聞、各國政策,再搭配風險承受度,適當的調整自己的投資部位,就有較大的機會讓自己的資產達到令自己滿意的成績。

 

黃振源分享,像他需要考量小朋友的教育資金,但他也會根據目前市場潮流,做出相對應的調整,像是許多人在投資部分做了基本的投資配置之後,經常對「定期定額」還是「單筆投資」的操作困擾許久。

 

他會在基金的投資報酬率達到他個人設定的標準後,將獲利先贖回;並將這筆獲利用單筆投資的方式,投入其他看好的題材,或是等待時機再投入原本的基金中,並搭配時間複利效果,讓資產持續增加。

 

 

除了投資,風險規劃不可少

黃振源說,將資產配置的概念放大,投資只是整體配置中的一小部分。以保有好的生活品質,並累積退休金的角度來看,整體的資產配置可分為三大部分,保險(終身壽險)、理財以及投資。他建議要將「保本」、「穩健增加資產」以及「投資資金」區隔出來,完成風險分散,才有機會穩穩累積退休金。

 

黃振源認為,在退休金規劃上,保本是很重要的,因此建議從保險商品著手,有計畫的分散人生各階段風險,也能藉著繳保費,完成強制儲蓄的目的,甚至也可以通過保險達到資產傳承給下一代的目的。

 

沒有風險規劃做為基礎,一切理財的努力都有可能會變成白費,雖然有些客戶習慣拿保險的報酬率與其他理財工具做比較,但是,有時候理財不是要找報酬率高的,而是要找容易達成的。再來,就要利用還在工作、有薪水的階段,好好有紀律、有耐心地完成理財的部位,以穩健增加資產為主要目的。

圖/pexels

保守不等於完全不投資

黃振源提醒,所謂「投資資金」指的是就算賠光也不會影響日常生活的閒置資金,以他自己的作法,一旦這筆投資獲得設定好的資本利得,他就會先將獲利提出,轉到穩健商品的理財部位中,持續讓整體資產穩定成長。

 

黃振源建議,就算真的在突發狀況中,發生需要動用到退休金資產的狀況,也沒有關係。只要記得把短缺的資金補回去就可以了。

 

另外,在退休金資產累積的計畫中,不是因為風險屬性調整為較保守,就不能進行短期操作跟投資。

 

只要能做好保本、穩健累積財富的前提下,有多餘可調控的資金,當然可以進行投資,但一定要調整好心態,一旦達到獲利目標,就可以將盈餘轉入穩健理財的部分,提前讓自己的退休資產往達標的方向前進。

 

✦專家要點筆記✦

(1) 先區隔三大部分:保本、穩健增加資產、投資資金運用。

(2) 保本以保險商品規劃為主。

(3) 穩健增加資產:工作階段有紀律有耐心理財累積資產。

(4) 投資資金運用:運用就算賠光也不影響生活的資金進行投資。一旦獲利,就先將獲利贖回,轉進「穩健增加資產」的理財部分,以穩健增加資產為核心目標。

 

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