【台幣外幣定存04】外幣定存有風險?小心匯率吃掉你的利息

文:橘世代理財攻略小組

2020 年 11 月 30 日 07:20

台幣外幣定存

低波動、幾乎無風險,是很多保守型投資人選擇定存的主要原因,尤其對年紀略長的投資人來說,因為不想要辛苦累積的資金在市場上受虧損,所以更倚重定存「安定的力量」,但定存是否真的是毫無風險?

圖/pixabay

台幣定存最穩?2大風險不可忽視

就台幣定存來看,因為沒有匯率兌換的機會,因此不像外幣定存會面臨匯率風險,但台幣定存有2大風險,一是在定存未到期前,若有資金挪用的需求必須解約,可能會有利息上的損失;二是在低利率時代,利率可能會跟不上通膨率,最後形成負利率的定存,以為是存錢,但其實變虧錢。

 

台幣定存風險1:提前解約,將損失利息

先談解約這件事,因為定存都有一個存款期限,在滿期後才能領到本利和或是只領利息,但若存戶想在滿期前解除定期存款,本金是不會受傷虧損、可以全數拿回的,但利息可能就打折了。

 

而打多少折呢?將依起息日之實存相當期間的定期存款牌告固定利率打8折。這樣講或許很繞口,舉例來說,若王先生決定拿10萬元申請一年期定存,其年利率為0.9%,而他在在中途滿6個月時因有資金需求要解約,此時銀行會以當時6個月期的定存利率(假設為0.6%),而非他原來申請的一年期利率來打8折計算,也就是0.6% X 80% = 0.48%的年利率來計算這6個月的利息,但要注意的是,還會以單利計算哦,而不是複利計算。

 

但王先生一開始拿來定存的10萬元呢?他可以全數拿回不受影響!會受影響的只有利息而已,本金是不受損的。

 

台幣定存風險2:錢愈存愈薄

但定存的另一個風險就是利率可能會低於通膨率,通膨率指的是物價指數,也就是每年物價成長的平均速度,若定存的年利率低於通膨率,就代表利息收入跟不上物價成長的速度,實質上是虧損的。

 

外幣定存風險:匯率影響賺賠

至於外幣定存,雖然利率比台幣定存好,但它會面臨更大且更難掌握的一個風險,就是匯率。

 

因為外幣定存收付全由外幣計價,所以在存入銀行時,保戶必須先將台幣轉為外幣,而在定存期滿時,可能又要將外幣換回台幣,這一來一往之間若匯率有大幅變動,就會產生匯差損失,嚴重者甚至可能會超過利息收益。

 

舉例來說,若王先生在台幣兌美元為29.65時,以台幣換匯1000美元進行為期3個月的美元定存,且年利率為3%,在3個月後,他得到的利息收入為7.5美元(1000美元X年利率3%X只存了3個月即25%=7.5美元),等於他拿到的本利和為1007.5美元,但這時美元貶值,台幣兌美元的匯率為29.15,他想換回台幣只能拿回29369元,與當初投入的本金29650元相比少了281元,等於匯差損吃掉了利息收益,直接產生了虧損。

 

但反過來說,在產生匯差益時,有機會與利率相加變得利上加利。

 

但沒有人可以準確掌握匯率的變動,所以應慎謹評估自己對外幣定存的需求,並且了解外幣定存不是「純粹的儲蓄」,也是屬於投資的一種,所以記得也要評估自己外幣定存的需求。最好以分批、多元配置分散風險為原則,才能減少匯率帶來的影響。

 

-重點整理-
✔ 台幣定存風險:提前解約損失利息
✔ 台幣定存風險:錢愈存愈薄
✔ 外幣定存風險:匯損多於利息收入

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