【台幣外幣定存02】想逐利而居,用利率選定存必知的事

文:橘世代理財攻略小組

2020 年 11 月 30 日 09:20

台幣外幣定存

在決定把資金放入存款時,很多人在選擇時的最高原則,也是一定會問的問題,就是「這個定存的利率是多少?」

利率決定了你會不會在這間金融機構開立定存,但你真的了解牌告上的數字以及其背後的含義嗎?

圖/pexels

基本上掛在銀行牆上的牌告利率,大多是以「年利率計算」,例如為期3個月的定期存款為0.65%,這是年利率的數值,必須換算為三個月也就是季利息,換算的方式為:年利率÷12×3,也就是0.65%÷12×3=0.16%,也就是說一季的利息是0.16%。

 

利率怎麼選,賺最多?

但關心利率的人一定會再續問一個問題,就是「我看牌告利率有機動利率與固定利率不同的數值,它是什麼意思呢?」

 

不同的存款類別與天期,有不同對應的利率,而利率則分有「固定」和「機動」2種。

 

若選擇固定利率的定存,表示在定存期間,若央行調升或調降利率,金融機構仍依存入當時的固定利率為基準來計算利息,也就是不會隨央行升降息而調整。

 

機動利率就是相反的意思,利率會隨中央銀行的升降息,進行相對應的調整,通常「零存整付」的定期儲蓄會以「機動利率」來計息。

 

就這樣看來,機動利率就會比固定利率來得好嗎?

 

這可不一定,通常若銀行評估未來利率會調降,就會把機動利率定得比固定利率高,吸引存戶選機動利率;之後若利率調降,銀行就可付少一點的利息給選擇機動利率的存戶。

 

若銀行認為未來利率會走升,就會設固定利率比機動利率高,當客戶選擇固定利率,若利率調升銀行也能付較少的利息給存戶。

 

但也因此有人說,跟銀行唱反調,就是當A比B高時,選B一定贏,也就是當機動利率高於固定利率時,選固定利率反而好。

 

這是一種操作技巧,但其實利率的政策是很難說的。

 

雖然接下來全球與台灣升息的機會較少,但放長一點來說,沒人知道未來的利率變化是如何,因此要選擇固定利率或機動利率,仍應該視自己對利率的想法以及資金配置的目的而定。

 

高利定存好誘人?眉角教你看清楚

另外在利率的選擇上,很多人會「逐利而居」,看哪個銀行的定存利率高就往哪裡跑,因此很多銀行也推出高利定存專案來吸引存戶,但這些高利定存專案通常都搭配一些限制,存戶要多注意。

 

第一,高利定存專案通常是以短年期為主,例如3個月、6個月,但其對外廣告時宣告的利率,則是以年利率計算,因此必須用年利率換算為存款期限的利率才真實,而且優惠期後就會回復為正常的牌告利率。

 

其次,很多專案的存款金額不是無上限的,而是要求保戶僅可以存一個限額,例如以存款10萬元為上限。

 

再者會要求存戶必須是從其他銀行來的新資金,新資金的定義通常為存款承作日(含)前4星期內自他行匯入/存入的資金,才叫做新資金;也不包含存戶在欲申請定存的銀行,原有的定期存款、各項理財商品的贖回款項、保險解約金及滿期金等。

 

看完這篇後,下次再準備投入定存時,不妨多多留意以上的注意事項,讓自己的定存發揮最大效益吧!

-重點整理-
✔ 高利定存通常都是短年期
✔ 高利定存存款金額有上限
✔ 高利定存會要求是新資金

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