【必知投資策略02】退休前必知的關鍵:複利 x 定期定額

中華民國退休基金協會(審稿:王儷玲)

2020 年 12 月 15 日 上午 4:07

必知投資策略

談到投資,或許你一定有聽過「複利」的威力可比原子彈更強大,但你真的知道複利是什麼嗎?一樣的投報率,複利和單利可獲得的投資報酬差多少?本篇將透過簡單的公式,讓你清楚了解如何運用複利加上定期定額放大你的投資報酬,用錢來幫你賺錢,用懶人投資滾出一桶退休金。

圖/pixabay

2種方法計算利息:單利與複利

對於投資人來說,投資最重視的就是設定適當的投資報酬率,而投資的報酬的來源一部分來自資本利得,也就是買賣資產之間價差所賺到的錢;另一部分則來自的利息收入

相較於資本利得,利息收入屬於較穩定的報酬,風險相較也較低,但須長期累積才能增加資產。而利息計算的方式有兩種:單利與複利,這兩種計算方式的不同,長期累積下來將造成差異極大!

單利:本金固定,利息不計入本金

單利的計算方法很簡單:每期的利息計算方法是,用本金乘以利率,而前期的利息不會加進本金計算。

舉例來說,假設你今天有300萬元,投資商品的利率為2%,也就是你一年可以獲得6萬元(300萬x2%)的利息。30年累積下來,你能獲得的利息就是300萬×2%×30=180萬元。

複利:將每期的利息併入本金,以利滾利

相對於單利,複利能夠使資產增值的效益更大,因為有每期的利息加入滾利,長期下來可以累積更多本利和。

在複利的計算下,每期的利息也是本金乘以利率,但本金的計算會將前期的利息納入計算,因此每期本金的規模將逐漸增加,利息也會隨之增加。

舉上述的例子,你的300萬改以複利方式計算。假設你是年初存入,那第一年底時你可以獲得6萬元(300萬x2%)利息。此時,利息不會發還給你,而是將這6萬元投入本金中,繼續累積利息;此時你的本金增加為306萬元。

因此,第二年的利息為306萬x2%=61,200元,並再加入下一期本金,依此類推,每年的利息都會繼續透過錢滾錢的方式增加,這就是所謂的複利。

而30年後你能拿到的本利和為300萬x(1+2%)30=543萬元。扣掉本金300萬,利息就是243萬,與單利的180萬相比,複利的利息多了63萬!

可見,若想長期累積財富,建議選擇複利計算利息的產品,且時間越久、複利效果越好;這也表示越早開始儲蓄,越能享受時間複利效果!

 

單筆投資 買賣點決定投資報酬

了解複利之後,許多人也可能會有這樣的疑惑:究竟單筆投資比較好,還是定期定額投資好呢?事實上,兩種方式都有人採取,端看投資目的與投資偏好的不同。

就單筆投資而言,因為一次需投入一大筆金額,因此最基本的門檻就是一定的經濟能力。另外,此投資方法很講究進場時機,若是你選擇單筆投資卻買在高點,就會造成巨大虧損。

相對的,若是你眼光獨到、具有極強的投資能力,單筆投資很可能幫助你短期內獲得極高的報酬。簡單來說,單筆投資的門檻較高、風險也較高,適合有一筆閒錢、積極型的投資人,有時間研究投資標的、且須具備較高的風險容忍度。

 

定期定額 分散風險的懶人投資法

若你不屬於上述的類型,那你就適合選擇定期定額的投資法。定期定額的方式,就是以固定頻率,將固定金額投入某項商品中;例如,每月固定將5,000元投入某檔基金或股票。

優點一:負擔較小,可以慢慢累積財富,適合尚有經濟負擔的人養成定期理財的習慣,長期下來也能累積一定財富。

優點二:一種懶人投資法。若你不是投資高手,選擇定期定額購入某項商品的話,也可以幫助你分散風險。因為市場波動變化難以捉摸,而你在不同時間點持續購入時,可能有時會買在高點、也會買在低點。

這樣長期下來,風險就能被平均的分散掉,平均購入的成本較低。因此,像退休理財這種長期投資,最適合定期定額的投資策略

單筆與定期定額投資比較

 

 單筆投資定期定額
投資門檻較高,需準備大筆的資金較低,只需每月提撥部分金額
投資要點擇時進場,通常為短期進出選擇資產配置,通常為長期投資
風險高,端看進場時機而定低,因長期下來平均成本較低
適用類型積極型投資人,或有能力與時間鑽研市場、投資能力強的投資老手適合長期投資理財,或無法花太多時間研究的投資人。

資料來源:中華民國退休基金協會整理

總結來說,因為退休理財是一個長期工程,而且大部分的人都不是投資高手,因此建議想做退休理財的人,可以採用長期定期定額方式作為主要的投資策略。

 

-重點整理-
✔ 「單筆投資」要挑進場時機,適合投資老手。
✔ 「定期定額投資」適合剛入門的投資理財新手。

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