【退休四大商品03】目標日期基金 針對退休年齡設計投資組合

文:中華民國退休基金協會/審稿:王儷玲

2021 年 01 月 20 日 05:34

退休四大商品

35歲的小甄和50歲的麗娟是坐在一起的同事,兩人近期討論到退休話題,麗娟熱心的分享近期買的基金,「理專說,若我打算10年後退休,可以買一個10年後到期的基金,退休後就有一筆退休金用呢!」

小甄聽完覺得十分心動,但是離她65歲退休,還有30年這麼久,真的有這種商品嗎?答案是有的!「目標日期基金」就是針對退休年齡設計的投資商品…

圖/pexels

目標日期基金是什麼?為什麼適合退休族?

談到目標日期基金,很多人可能覺得很陌生,但事實上,此類型商品早在美國被視為準備退休金的主流商品之一。

 

到底目標日期基金是什麼呢?簡單來說,投資人可以依據退休目標日期的時間或不同的人生目標,隨著時間的推進,動態調整資產配置,藉以降低投資風險。

 

例如隨著年紀增長,從一開始的高風險例如高比重的股票,逐步換成波動性較低的公債,調降所承受的投資風險。

 

像是50歲的麗娟,打算10年後準備退休,現階段的投資策略就會以保值、保守為首要目標,透過投資10年期的目標日期基金,隨著退休時間接近,基金經理人會將投資組合的風險逐步降低,以達到保值的效果。

 

這種較有彈性的投資方式,在年輕時積極投資,將近退休時轉為保守的規劃,可以使資金運用的更有效益。而且目標日期通常超過10年,能避免投資人容易短視近利的問題,也不需要思考太多進場時機等問題,因此是長期而穩健的理財商品。

 

那此類商品該如何購買呢?目標日期基金的購買管道和一般基金相同,從線上的電子基金平台通路,例如基富通平台、鉅亨買基金平台等,到線下的投信投顧公司與銀行等,都能進行購買。

 

四種目標型基金比較

除了目標日期基金外,台灣市場仍有其他3種目標基金:目標風險基金、目標到期債券基金與目標回報基金,這幾種都算是適合退休族的商品,而到底這幾種目標商品又有什麼不同呢?

以下就用表格進行簡單的比較:

 目標日期基金目標風險基金目標到期債券基金目標回報基金
特色投資組合的風險會隨著年齡的增長而逐漸調降投資人可以依自己風險承受度挑選積極、穩健、保守3種類型的基金根據不同債券期限來挑選組合自行設定目標報酬或波動度,並依此選擇投資工具
適合對象有明確退休日期,但對投資商品不太瞭解者清楚自己風險承受度者想要更低風險者對投資與風險承受度有相當了解者
投資標的ETF/股票/債券ETF/股票/債券債券ETF/股票/債券/金融衍生性商品

資料來源:中華民國退休基金協會整理

 

對於像小甄一樣,對退休想像模糊、沒有概念的人,或是懶得時時緊盯經濟情勢的人來說,目標日期基金提供了另一種投資選擇,在做退休規劃時,不妨參考相關的投資商品,納入資產配置的一環。

-重點整理-
目標日期基金特色
✔ 根據退休年齡動態調整標的配置
✔ 離退休年紀愈遠,配置標的愈積極
✔ 離退休年紀愈近,配置標的愈保守

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