【退休四大商品05】年金險 讓你不怕退休金提早用光

文:中華民國退休基金協會/審稿:王儷玲

2021 年 01 月 20 日 05:30

退休四大商品

「奶奶祝您福如東海、壽比南山」,40歲的小陳剛幫奶奶慶祝完90歲大壽,65歲的父母也相當健康硬朗,家族可見到長壽基因的優勢。這不禁讓小陳開始思考未來長壽的生活,退休金萬一提早用光該怎麼辦?

小陳聽聞理財專員建議不妨考慮投資「年金險」,活得愈久、領得愈多,真的有這種好康嗎?

圖/pexels

年金險是什麼?為什麼推薦購買年金險?

隨著長壽風險日趨增加,退休理財的需求逐漸受到重視,而年金險商品也成為熱門選項之一。

 

年金險是只要你活著,在約定的期間內,保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險,也就是以類似強迫儲蓄的方式,讓保險公司幫你理財,藉以保障個人的退休生活。

 

年金險有兩個優勢 吸引退休族

優點1:年金險的可以對抗長壽風險

年金險的性質是保險人是以生存為支付條件,因此只要你活著就可以一直領錢,活到老領到老,所以可以救抗長壽風險,而且有些保單到約定期限屆滿時也可以再將金額領回。

 

優點2:創造穩定的現金流

舉例來說,有些退休族選擇將政府勞保、勞退給付的退休金一次領取。他們手中突然獲得一大筆財富,但卻很可能因為不擅理財、沒有規劃如何運用,而將原本預計養老用的退休金揮霍殆盡,導致晚年生活發生經濟危機。

 

在這樣的情況下,年金險會是一項很好的選擇,透過保險公司定期給付年金,讓被保險人獲得永續現金流以保障退休生活。

 

不同年紀適合不同的年金險

在做年金險規劃時,可以依據個人的資金運用方式決定該如何投保。

 

若想要提早準備退休規劃、而且也有一定的經濟能力,越年輕開始購買年金險,保單價值在退休時就能累積越多,退休後每期給付金額也會越高;這跟儲蓄的道理是相同的,越早開始有規劃的存錢,存到的金額就越多。

 

簡單來說,年金險購買的時間點,除了利率的影響因素之外,投保年齡其實不會影響保費計算、也不會影響年金給付金額,因為真正影響給付多寡的是保單價值準備金(保價金),也就是這張年金險的價值。

 

另外,不同年齡階段,個人風險承受度也會有所改變。通常越年輕,風險承受度越高,因此在此階段,可以考慮購買「變額年金」(投資型保單)來提高保單報酬率,且因距離退休還久,因此可以享受時間複利效果累積保單價值。

 

而隨著年紀增加,風險承受度也將逐漸遞減,中年、壯年的族群則較適合在此階段購買「利變型的年金險」,能獲得市場利率的報酬外,也能對抗通膨風險。

 

若是屬於即將退休的階段,穩健的報酬率及現金流是最大的考量,因此購買「即期年金」來支應退休生活費最為適當。想知道更多年金險的解析和選擇眉角,請參考「年金險攻略」

-重點整理-
退休選擇年金險的原因
✔ 可對抗長壽風險
✔ 可創造穩定現金流
✔ 可根據年紀選擇年金險

 

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