【帳戶準備學04】用「隱形帳戶」預防人生不測風雲

中華民國退休基金協會(審稿:王儷玲)

2021 年 1 月 26 日 下午 4:02

帳戶準備學

人生中,總不免會有風險存在,例如,經濟面的風險,如金融海嘯或是疾病類的風險,如新冠肺炎,都造成全球經濟動盪,造成許多人突然面臨失業的狀況。在帳戶準備學攻略中,教大家如何準備以及運用「緊急預備金」來面對風險,平時不使用如隱形帳戶,重要時刻卻能發揮救命功效,一起來學習這門風險預防哲學吧!

圖/pixabay

緊急準備金 規避人生兩大風險

人生中可能會遇到大大小小的風險,有些可以靠保險來分散,但有些卻不盡然。可以靠保險分散的風險,大部分以人身風險及財產風險為主,像是家人生病或發生意外,可能會造成家庭的經濟負擔。此時若是有事先購買相關的醫療險或壽險,就能領取保險理賠,以獲得經濟上的安全保障。

然而,有些風險卻沒辦法解決,例如經營生意慘澹而面臨倒閉、大環境影響導致企業紛紛裁員等。此時該怎麼辦呢?當這樣的危機發生時,與其擔心生活被意外改變,不如做好萬全的準備;就算真的發生不幸,屆時也有辦法從容應對。

因此,在規劃帳戶分配時,一定要記得設立平時不能動用的「隱形帳戶」,儲備夠用的「緊急準備金」。

 

隱形帳戶 至少要放6個月的生活費

這筆錢是為了因應上述危機發生的情況下,讓生活能有更多的選擇權。緊急準備金一般來說,不需要累積太多錢,大約只需要分配6個月的平均生活費即可,保險起見的話也可以規劃1到2年。

而當這筆錢累積到你規劃的金額之後,就不用再繼續存了,只需放活存或定存,確保緊急時刻可以馬上領到那筆錢。最重要的一點是,這筆錢平時絕對不能動用,必須在真正需要的時候才能取出,可視為維持生活的最後一道防線。

 

急需用錢 先考慮活存帳戶

而當緊急狀況發生時,究竟該如何因應呢?以帳戶的使用順序而言,最優先的,絕對是先動用緊急預備金;若預備金的帳戶不足時,才會動用到其他帳戶。若真的金額不足時,則可以將娛樂用途等非必要帳戶中提取;或是從儲蓄用途的帳戶中,將裡面的活期存款或定期存款拿來應急。因為這個部分的變現性較高,因此在緊急狀況時,可以快速取得資金。

因此,就原則而言,首先是緊急預備金,其次會是可快速變現、且沒有必要用途的閒置資產,接下來則是其他剩餘部分的儲蓄。在非必要的情況下,盡量避免使用有特殊用途的帳戶,如退休金帳戶、教育基金帳戶等等。原因在於,這些帳戶須長期累積,若中途取出,則會很難繼續維持資金成長。

另外,除了運用自己的資金,也可以考慮向銀行貸款。舉例而言,若貸款的利息為2.5%,而你的投資帳戶所擁有的投資組合,可以獲得3%的報酬率,那麼選擇貸款的資金成本其實較低。因此,資金成本與投資報酬率也是考量使用順序的重要因素。

 

-重點整理-
✔ 急需用錢時,先考慮活存帳戶。
✔ 要避免動用【退休金帳戶】、【教育基金帳戶】。

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