【帳戶準備學04】用「隱形帳戶」預防人生不測風雲

人生中，總不免會有風險存在，例如，經濟面的風險，如金融海嘯或是疾病類的風險，如新冠肺炎，都造成全球經濟動盪，造成許多人突然面臨失業的狀況。在帳戶準備學攻略中，教大家如何準備以及運用「緊急預備金」來面對風險，平時不使用如隱形帳戶，重要時刻卻能發揮救命功效，一起來學習這門風險預防哲學吧！

圖／pixabay

緊急準備金 規避人生兩大風險

人生中可能會遇到大大小小的風險，有些可以靠保險來分散，但有些卻不盡然。可以靠保險分散的風險，大部分以人身風險及財產風險為主，像是家人生病或發生意外，可能會造成家庭的經濟負擔。此時若是有事先購買相關的醫療險或壽險，就能領取保險理賠，以獲得經濟上的安全保障。

然而，有些風險卻沒辦法解決，例如經營生意慘澹而面臨倒閉、大環境影響導致企業紛紛裁員等。此時該怎麼辦呢？當這樣的危機發生時，與其擔心生活被意外改變，不如做好萬全的準備；就算真的發生不幸，屆時也有辦法從容應對。

因此，在規劃帳戶分配時，一定要記得設立平時不能動用的「隱形帳戶」，儲備夠用的「緊急準備金」。

隱形帳戶 至少要放6個月的生活費

這筆錢是為了因應上述危機發生的情況下，讓生活能有更多的選擇權。緊急準備金一般來說，不需要累積太多錢，大約只需要分配6個月的平均生活費即可，保險起見的話也可以規劃1到2年。

而當這筆錢累積到你規劃的金額之後，就不用再繼續存了，只需放活存或定存，確保緊急時刻可以馬上領到那筆錢。最重要的一點是，這筆錢平時絕對不能動用，必須在真正需要的時候才能取出，可視為維持生活的最後一道防線。

急需用錢 先考慮活存帳戶

而當緊急狀況發生時，究竟該如何因應呢？以帳戶的使用順序而言，最優先的，絕對是先動用緊急預備金；若預備金的帳戶不足時，才會動用到其他帳戶。若真的金額不足時，則可以將娛樂用途等非必要帳戶中提取；或是從儲蓄用途的帳戶中，將裡面的活期存款或定期存款拿來應急。因為這個部分的變現性較高，因此在緊急狀況時，可以快速取得資金。

因此，就原則而言，首先是緊急預備金，其次會是可快速變現、且沒有必要用途的閒置資產，接下來則是其他剩餘部分的儲蓄。在非必要的情況下，盡量避免使用有特殊用途的帳戶，如退休金帳戶、教育基金帳戶等等。原因在於，這些帳戶須長期累積，若中途取出，則會很難繼續維持資金成長。

另外，除了運用自己的資金，也可以考慮向銀行貸款。舉例而言，若貸款的利息為2.5%，而你的投資帳戶所擁有的投資組合，可以獲得3%的報酬率，那麼選擇貸款的資金成本其實較低。因此，資金成本與投資報酬率也是考量使用順序的重要因素。

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