【貸款陷阱03】保單借款篇(下):當心!保單貸款可能吃掉你的保障

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 05 月 18 日 02:36

貸款陷阱

上一篇我們說到,辦理保單貸款前要多留意,原因包含利率、可能影響保單權利等等。其實理財專家更提醒,保單貸款僅適合短期週轉,不適合長期借款,在於保單貸款的提醒繳息的時間一年可能只有一到兩次,如果利息沒繳交,將會滾入本金,產生更高的利息。

長期下來如果都沒有繳納,在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保單價值準備金,且在接獲通知的時間內沒辦理還款,保單就會停效。如果非要透過保單做資金周轉,不僅要考慮資金的使用時間,也別忘了考量貸款後可能影響到的保單權益。

圖/pixabay

保單有未還款金額 將影響理賠權益

僅管申請保單借款不會被保險公司收取額外的手續費用,也沒有限定還款期限。但若忽略了保險公司寄發的貸款繳款通知,貸款本利累計超過保單價值準備金,保單將會停效,而在停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。

 

簡單來說,申請保單貸款的保單,若有尚未還清的貸款,在發生保險事故申請理賠後,保險金會先扣除貸款本息,再將剩下的金額給付給受益人。如果保戶中途想解約的是投資型保單,保價金還可能需扣除解約費用,再將解約金退還給保戶。

 

舉例來說,原本保單的理賠金額為100萬元,但因為有保單貸款本利總額25萬元,那麼再申請理賠時,將只會拿到75萬元的理賠金。

 

記得繳納貸款本利 避免借款影響保單效益

若是保單貸款額度過高,接近保價金上限,保單將會停效。保險公司通常會在停效前30天告知,若未處理將直接停效,並不會有寬限期。

 

該如何確定自己的保單可能接近停效呢?一般來說,保單貸款金額的上限是保單價值準備金的8至9成,投資型保單的可貸金額則約為保價金的6至7成左右。若不知道自己手中保單的保價金還剩多少,不妨打電話到自己的保險公司確認。

 

保單理債順序 兩種保單優先處理

相較於目前銀行貸款或房貸利率,保單貸款的利率並不算低,因此在「理債」的時候,保單貸款在償還的優先順位也是靠前的。至於該怎麼還?建議首先應該要將具有「保障型」的保單優先處理,才不會影響到自身的投保目的,像是有健康險、意外險附約的壽險保單,因為使用的頻率相對較高,若是進入停效影響較大,因此建議優先處理。

 

其次是,「貸款利率較高」的保單也盡量早點還款,原因在於利息也較高,因此應該盡快處理,避免債務累積太快。在此也提醒,若真的有需要金額較大或是使用時間較長的貸款,且手中有房產的您,或許也可以考慮利用保險公司提供的房貸方案

 

最重要的一點,就是無論理財或理債,都要了解自己的財務能力。若是目前的繳款能力不足,或許也應該考慮將部分的保單減額繳清或是解約,降低財務負擔,才能更接近財務自由!

-重點整理-

✔保單貸款僅適合短期週轉
✔若長期無法償還利息,保單會停效
✔保單有欠款未還,會影響理賠權益

✩您已被邀請加入「橘世代VIP交流分享群」→

文章標籤
# 借款利率
# 貸款
# 銀行商品