【貸款陷阱02】保單借款篇(上):跟保險公司借錢,如何挑對保單

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 05 月 18 日 02:39

貸款陷阱

台灣的投保率可說是全球最高,其中不少民眾手上的保單多是以儲蓄為目的投保。老張手上的保單也不例外,因為聽到業務員說到「保本」、「變現方便」等字眼,讓不擅理財的老張決定用最保守的方式理財。

不過近年股市一直上漲,老張跟著朋友一起進場投資的成果不錯,讓老張燃起了借錢進股市投資的想法。他想,僅管銀行提供的利率很低也很誘人,但從保單借出來的錢畢竟也是自己曾經存進去的,不如透過保單貸款把錢貸出,就算真的賠了慢慢還也沒關係…。

圖/pixabay

先等一等!借款前搞懂利率很重要

保單貸款的還款相對具有彈性,沒有年期限制,也沒有月月還款的壓力,加上不用做信用審核,成為許多民眾借款的管道之一。不過在銀行貸款利率相對走低的情況下,現在要申請保單貸款,相對沒有這麽建議。

 

原因在於,根據中華民國人壽保險商業同業公會的資料,目前台幣保單借款利率為3%至7%不等;外幣保單最高可能來到15%左右(參考各壽險公司保單借款利率一覽表)。若是真的是要借錢出來投資,如果投資報酬沒有高過借款利率,將會成為負報酬,失去了借款的原意。

 

貸款額度有限制 不是每張保單都能貸

除了借款利率之外,手中的保單有沒有辦理保單貸款,也需要了解。一般而言,多數的壽險類商品都可以貸款,至於貸款額度,則視累積於保單中的「保單價值準備金」多寡。保單價值準備金是保戶繳給保險公司的保費,扣除掉公司營業成本或是必要保單費用後,所剩下來存放於保險公司的錢,只要有「身故退還保費」的保單,就可以辦理保單貸款。

 

保單借還款4種方法 任君挑選

確定要辦理保單貸款以後,要去哪借呢,又要怎麼還呢?市場先生分享,可以利用下面4個方法:

 

ATM 辦理:準備雙證件及銀行存摺,到保險業者合作的銀行辦理開通 ATM 保單借款。舉例來說,國泰與富邦身為金控,不單有人壽保險公司,集團下還有銀行,因此直接利用同一銀行即可辦理。

保險業務幫忙申請:另一個方式,是直接請幫你簽收保單的服務員協助,一樣需要準備必須文件及簽署契約。除了借款之外,還款也可以請保險公司的業務協助辦理、透過銀行櫃臺繳納,或匯款到銀行指定帳戶。

 

至保險公司服務中心申請:若不想和保險業務碰面,也可以直接跑一趟保險公司的服務中心申請,至於還款也一樣可以透過服務中心辦理。

線上借款:申請投保公司的網路服務之後,同一保單的要保人、被保人就都可以透過線上程序進行保單借款。還款方式除了上述的方式之外,部分保險公司甚至可以透過超商系統點選還款、直接繳納。

-重點整理-

✔並不是每張保單都能借貸
✔先了解保單借款的貸款利率
✔保單借還款有4種方式可利用

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