【貸款陷阱01】投資篇:我該不該借錢?借款前問自己的五個問題

文:橘世代理財攻略小組

2021 年 05 月 18 日 02:41

貸款陷阱

在人生階段中,總會遇到手頭緊或是緊急事件的發生,適時運用貸款可以幫助度過難關,但是當中若一不注意,可能就會落入可怕的貸款陷阱。

本攻略將針對貸款投資、保單借款、房屋貸款和以房養老等常見的貸款種類,分析風險和注意事項,幫助你在貸款之路上能夠趨吉避凶。

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圖/pixabay

去年(2020)以來全球投資市場波動加劇,加上疫情干擾,使得全球央行持續低利率,連銀行都開出利率希望民眾來借錢。不過,借錢投資到底行不行,透過借錢投資才能翻身,到底這件事情能不能做?台灣ETF投資學院創辦人,同時是理財作家李柏鋒分享了五個重點,提供給考慮借錢投資的你參考。

 

說到借錢投資,李柏鋒首先提醒,借錢投資就是承擔風險,因此若只想到報酬卻沒意識到風險的人,有可能因為讓自己一輩子陷入負債還不完的窘境。要考慮借錢投資前,李柏鋒提出以下五個要點參考:

 

1. 新手千萬不能做:

因為尚未熟悉市場,對於自己的風險承受度也沒概念,會很容易做出讓自己萬劫不復的行為。李柏鋒解釋,有一個人信貸借了一百萬,但是因為不能承擔風險,每次跌個5%就受不了出場,結果那一百萬就在不斷停損、轉換標的的情況下越來越少越來越少,到最後幾乎歸零了。

 

另一個人,同樣也是信貸借錢,不過運氣比較好,買到飆股一下子就賺了50%,讓他信心大增,借了更多,而且用同樣的方式選股,結果絕招根本沒有用。原因在於,上次選到飆股只是運氣好,這次直接選到一檔連續跌停的股票,幾乎把錢都賠光了,還不起貸款,最後只能跟銀行債務協商。

 

李柏鋒說,這都是真實案例,如果不懂市場也不懂自己,就千萬別用一個自己也不懂的方式開槓桿。

 

2. 能靠自己的能力還錢:

李柏鋒舉例,假設某人經過一段時間的累積,已經有三百萬的資產了,這時候借個一百萬來投資,就算剛好遇到股價腰斬,靠自己的資產變現也還能把錢還掉,那麼就有資格借錢投資。但是如果只有三十萬,借了一百萬,結果遇到股災,貸款直接成為債務,面臨銀行的催繳,根本還不起。

 

3. 只貸能繳得起的還款金額:

如同房貸一樣,每個月的還款金額不應該超過月收入的三分之一。舉例來說,一個月薪六萬的上班族,每月還款金額不應該超過兩萬,避免影響生活品質。如果支出和收入相當,那麼應該要先讓自己的可支配所得減掉日常消費支出的規模增加,不然連還款能力都沒有,並不建議借款。

 

4. 借來的錢不應投資在高槓桿、高波動、高配息的商品:

因為借錢投資本身已經是冒很大的風險了,如果還拿去投資槓桿型或衍生性商品,如VIX的ETF或是原油正二的ETF,那根本是將自己大幅暴露在高風險中。李柏鋒說,就是因為看到很多這樣做的人,現在都在市場上畢業,因此不建議這麼做。

 

他分享,如果貸款的錢投資在如台灣五十、標普五百之類的ETF,可以;如果想投資高收益債、5G的ETF,不行!

 

李柏鋒進一步說明,或許有人會問「我用2%借錢,去買配息6%的商品,穩賺4%不對嗎?」首先,配息6%是保證的嗎?保證配息的通常來自本金,不配本金的就不保證配息。其次,就算穩賺配息,如果債券違約、股票破產,損失的是更可觀的本金。

 

5. 知道如何管理風險:

看到別人借錢投資成功的案例,不要也衝動跟進。因為他人的風險管理機制你並不清楚。如果分享的人身經百戰、受過嚴格訓練,是個有全套防護裝備的賽車手,一個剛拿到駕照的一般百姓也跟著上賽道,冒的風險實在太大。

 

李柏鋒說,如果人家借錢投資,但依循相對安全的配置,股債比為60:40,那麼相對不怕遇到股災;但是不知道配置的人卻是100%直接投資在股市,甚至想翻身做了200%或300%的槓桿,假設真的發生大幅虧損,是該怪人家帶壞還是自己?

 

李柏鋒最後提醒,不要因為借貸成本低就借錢,要搞清楚自己在做什麼。僅管借錢投資有機會加速達成自己的投資目標,但更要清楚,如果事情不如自己的想像,會承擔什麼後果。

-重點整理-

✔借貸前先釐清借錢的用途
✔貸款前先評估自己的還款能力
✔借來的錢避免投資在高風險商品

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