【壽險變現金05】用「保單」養老？解約、借款、活化 條件比一比

高齡化時代來臨，面對「長壽風險」造成的資金缺口，保險上常見的資金活化方式包括：保單解約、保單借款、保單活化，政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出，可以從「保單價值」和「選擇權利」兩個面向來檢視差異：

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一、保單價值

一張壽險保單有兩個最大價值，一個是「現金價值」，是我們繳的保費存在保險公司的概念；另一個是「期待價值」，是可以領到的保險金概念，要某個條件達成才能拿到，當一張壽險保費繳清時，期待價值也就幾乎確定，只是給付時間不確定。一般而言「期待價值」的金額，會大於「現金價值」。

保單現金價值 = 保單價值準備金 (以下簡稱「保價金」) - 解約費用

「保價金」是保戶所繳的保費，扣除保險公司的必要支出後，加上剩餘保費所生利息的總額。例如，一張終身壽險保單，總繳保費200萬元，繳費期滿後保價金累積…