【長壽風險 01】理財策略：長壽要如何實際轉嫁風險？

今年80歲的劉老先生，平常身體還算硬朗，但有一天半夜起床上廁所時不小心跌倒，頭部撞到了地板，導致顱內出血。在緊急進行腦部手術，並且住院觀察3個禮拜後，所幸沒有生命危險。

然而劉老先生之前買的定期醫療險早已到期，而且因為保單最高承保年齡是75歲，他也無法再加保了。手術、住院的醫療費只好自己負擔，花掉不少退休金，80歲高齡加上不夠用的退休金，劉老先生從沒想過自己會遇到「長壽風險」的問題。

圖／freepik

活得久、有錢用 才是真福氣

什麼是長壽風險呢？長壽風險是指活得比預期還要久，造成退休金不夠的風險。假如你65歲時，準備了足夠生活20年的退休金便退休。但是到了85歲仍然活著，很可能你已經因為年紀太大老化或臥病在床，每天需要他人照顧。

然而那時候你的退休金早已耗盡，更別說用來支付長期照護費用了。活得久原本該是一種福氣，但如果沒有及早為此做好理財規劃，活得久卻可能會對自己或是親人造成負擔。

一般民眾對於退休理財的準備，大部分只針對退休後的生活費用進行估算。但隨著年紀增長，健康越來越難維持，一旦有大筆醫療支出或是長期生活無法自理，便會快速消耗辛苦存下的退休金。

解決3問題 長壽才安心

在長壽風險之下，「醫療支出」、「長照需求」以及「退休金太早用盡」是進行退休規劃時一定要考慮到的面向。面臨這些高度的不確定性，很適合用保險來轉嫁風險，因為這會比直接去準備更多退休金，成本更低更划算，也是最簡單的方式。

「醫療支出」的解方：為了能夠涵蓋到高齡時期的醫療需求，最好要投保「終身醫療保險」。雖然保費會比定期險來得高，但在 75歲之後，也就是會用到最多醫療資源的時候，才能繼續有保障。

「長照需求」的解方：若擔憂老後失能，需要長期照護，可利用「長照險」規劃安排，依據不同的需求，可以選擇投保傳統長照險、特定疾病險、失能險或失扶險。

「退休金太早用盡」的解方：對於經濟生活方面，一般而言，建議至少要準備1000萬到1500萬元，才足以支付退休後的生活費用。但即使如此，也無法確定這筆錢會不會提早花完，畢竟未來的變數還是很多。

建議最好還要透過「年金保險」提供後援，活多久、錢就可以領多久，才能保障退休後最安全穩定的現金流。

保障不足急就章 靠意外險彌補

另外必須注意的是，退休規劃最好越早越好，因為如果年輕的時候不做準備，到老來才開始要買這些保險，不但保費非常昂貴，甚至可能遭到保險公司拒保。

如果真的到老年才發現自己的保險保障非常不足，還是可以購買「意外傷害險」，至少對於意外事故所造成的失能、燒燙傷，以及住院醫療費用能有一些保障。

目前有些公司會特別針對銀髮族推出此類商品，開放75歲後仍可投保，但最高還是只能續保到84歲。以劉老先生的案例來看，如果他有先買意外傷害險，他跌倒受傷而住院的費用就可以由保險給付，能減少許多金錢上的負擔。

透過以上3個面向的準備，兼顧退休生活的醫療保障、照顧服務保障以及經濟安全部分，即便活得久，也可不用擔心退休金問題，大大降低長壽風險。提醒大家一定要及早以保險規劃退休保障，才能擁有幸福、有尊嚴的老年生活。

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