【長壽風險 01】理財策略:長壽要如何實際轉嫁風險?

文:中華民國退休基金協會

2021 年 10 月 4 日 下午 4:28

長壽風險

今年80歲的劉老先生,平常身體還算硬朗,但有一天半夜起床上廁所時不小心跌倒,頭部撞到了地板,導致顱內出血。在緊急進行腦部手術,並且住院觀察3個禮拜後,所幸沒有生命危險。

然而劉老先生之前買的定期醫療險早已到期,而且因為保單最高承保年齡是75歲,他也無法再加保了。手術、住院的醫療費只好自己負擔,花掉不少退休金,80歲高齡加上不夠用的退休金,劉老先生從沒想過自己會遇到「長壽風險」的問題。

圖/freepik

活得久、有錢用 才是真福氣

什麼是長壽風險呢?長壽風險是指活得比預期還要久,造成退休金不夠的風險。假如你65歲時,準備了足夠生活20年的退休金便退休。但是到了85歲仍然活著,很可能你已經因為年紀太大老化或臥病在床,每天需要他人照顧。

然而那時候你的退休金早已耗盡,更別說用來支付長期照護費用了。活得久原本該是一種福氣,但如果沒有及早為此做好理財規劃,活得久卻可能會對自己或是親人造成負擔。

一般民眾對於退休理財的準備,大部分只針對退休後的生活費用進行估算。但隨著年紀增長,健康越來越難維持,一旦有大筆醫療支出或是長期生活無法自理,便會快速消耗辛苦存下的退休金。

 

解決3問題 長壽才安心

在長壽風險之下,「醫療支出」、「長照需求」以及「退休金太早用盡」是進行退休規劃時一定要考慮到的面向。面臨這些高度的不確定性,很適合用保險來轉嫁風險,因為這會比直接去準備更多退休金,成本更低更划算,也是最簡單的方式。

「醫療支出」的解方:為了能夠涵蓋到高齡時期的醫療需求,最好要投保「終身醫療保險」。雖然保費會比定期險來得高,但在 75歲之後,也就是會用到最多醫療資源的時候,才能繼續有保障。

「長照需求」的解方:若擔憂老後失能,需要長期照護,可利用「長照險」規劃安排,依據不同的需求,可以選擇投保傳統長照險、特定疾病險、失能險或失扶險。

「退休金太早用盡」的解方:對於經濟生活方面,一般而言,建議至少要準備1000萬到1500萬元,才足以支付退休後的生活費用。但即使如此,也無法確定這筆錢會不會提早花完,畢竟未來的變數還是很多。

建議最好還要透過「年金保險」提供後援,活多久、錢就可以領多久,才能保障退休後最安全穩定的現金流。

 

保障不足急就章 靠意外險彌補

另外必須注意的是,退休規劃最好越早越好,因為如果年輕的時候不做準備,到老來才開始要買這些保險,不但保費非常昂貴,甚至可能遭到保險公司拒保。

如果真的到老年才發現自己的保險保障非常不足,還是可以購買「意外傷害險」,至少對於意外事故所造成的失能、燒燙傷,以及住院醫療費用能有一些保障。

目前有些公司會特別針對銀髮族推出此類商品,開放75歲後仍可投保,但最高還是只能續保到84歲。以劉老先生的案例來看,如果他有先買意外傷害險,他跌倒受傷而住院的費用就可以由保險給付,能減少許多金錢上的負擔。

透過以上3個面向的準備,兼顧退休生活的醫療保障、照顧服務保障以及經濟安全部分,即便活得久,也可不用擔心退休金問題,大大降低長壽風險。提醒大家一定要及早以保險規劃退休保障,才能擁有幸福、有尊嚴的老年生活。

 

-重點整理-

轉嫁長壽風險
 
✔用終身醫療險保障醫療支出
✔長照險轉嫁失能失智等風險
✔年金險提供老後固定現金流

☆150個理財觀太晚才知?專家給熟齡世代的提醒

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