【長壽風險 02】保單規劃：年紀大、保單貴！最晚幾歲要買齊？

今年45歲的林阿姨，最會精打細算，早在25歲剛出社會時，就投保了醫療終身保險。而同樣也是45歲的同事許叔叔，年輕時就覺得保險規劃這件事離他還很遠，所以一直到現在都還沒有投保過醫療險。

雖然他平常生活習慣良好，但隨著年紀越來越大，身體慢慢衰老的跡象還是看得到。於是，許叔叔在林阿姨的推薦下，他也決定要買一張終身醫療的保單。然而詢問過保險業務人員後，他發現：怎麼保費比林阿姨那時候繳的還要貴那麼多？

圖／pexels

以某保險公司的醫療終身保險為例，同樣是分20年繳費，林阿姨25歲時每年只需要繳24,790元，而45歲的許叔叔每年卻要花 43,068元繳費，差了有1.7倍之多。20年累積下來，較早投保的林阿姨總共只繳了495,800元，而許叔叔現在卻要繳到861,360元。

為什麼出現這樣的狀況呢？這是因為在設計一張保單時，保險公司是計算出每個人在各年齡層可能遇到的醫療風險，進而去評估保費。比起年輕時，年老時身體更容易產生病痛，也就是會遇到更大的醫療風險。所以年紀越長，保費自然也就會變得越高。

40歲後保單變貴很有感

綜合各保單看來，尤其在大概40歲過後，保費就開始明顯變貴。從上面提到的終身醫療保險這張保單來看，同樣是分20年繳費的男性，不同年齡所要繳的保費金額也大不同，以下整理出來。

我們可以看見，年齡越大保費上升的速度也越急遽。而在40歲過後，增加的幅度突然變得明顯很多。因此，及早進行保險規劃，不僅為自己保留充裕的時間為未來做準備，也是一個比較划算的選擇。

75歲後 醫療、長照險有錢也難買

王爺爺今年76歲，兒女都已經成家立業，老伴也離開人世不在身旁了。妻子晚年生活無法自理，都是王爺爺親自擔任照顧者，因此，他知道這個角色身心都極為辛苦，所以他希望在晚年有長照需求時，可以透過保險給付來請看護，對兒女的精力上和金錢上才不會造成太大的負擔。

於是，他決定要投保長期照顧險，但在問過多家保險公司後，都沒有一間願意承保，理由都是76歲已經超過長照險保單的最高承保年齡了。通常醫療險、長照險都會有投保年齡的限制，上限大多落在70到75歲之間。超過年齡限制時，不論身體有多健康，保險公司都不會接受投保。

所以如果年輕的時候不做準備，到老來才開始要投保，不但保費將會非常昂貴，甚至可能會遭到保險公司拒保。

根據台灣人壽的調查，大多數已退休者會建議，最晚一定要在43歲前開始就為退休做準備，才不會來不及，而最晚也應該在65歲退休前投保完，越晚投保保費也變得越貴，可能會超越一般人可以承擔的範圍，而且可以選擇的保險商品也會少很多。

提醒讀者，用保單轉嫁風險是很實用的方法，但也要把握關鍵的年齡，才能將保單的效益發揮到最大。尤其，40歲和75歲兩個關鍵年齡，一定要特別留意自己的保單的保障是否足夠。

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