【長壽風險 02】保單規劃:年紀大、保單貴!最晚幾歲要買齊?

文:中華民國退休基金協會

2021 年 10 月 04 日 16:27

長壽風險

今年45歲的林阿姨,最會精打細算,早在25歲剛出社會時,就投保了醫療終身保險。而同樣也是45歲的同事許叔叔,年輕時就覺得保險規劃這件事離他還很遠,所以一直到現在都還沒有投保過醫療險。

雖然他平常生活習慣良好,但隨著年紀越來越大,身體慢慢衰老的跡象還是看得到。於是,許叔叔在林阿姨的推薦下,他也決定要買一張終身醫療的保單。然而詢問過保險業務人員後,他發現:怎麼保費比林阿姨那時候繳的還要貴那麼多?

圖/pexels

以某保險公司的醫療終身保險為例,同樣是分20年繳費,林阿姨25歲時每年只需要繳24,790元,而45歲的許叔叔每年卻要花 43,068元繳費,差了有1.7倍之多。20年累積下來,較早投保的林阿姨總共只繳了495,800元,而許叔叔現在卻要繳到861,360元。

為什麼出現這樣的狀況呢?這是因為在設計一張保單時,保險公司是計算出每個人在各年齡層可能遇到的醫療風險,進而去評估保費。比起年輕時,年老時身體更容易產生病痛,也就是會遇到更大的醫療風險。所以年紀越長,保費自然也就會變得越高。

 

40歲後保單變貴很有感

綜合各保單看來,尤其在大概40歲過後,保費就開始明顯變貴。從上面提到的終身醫療保險這張保單來看,同樣是分20年繳費的男性,不同年齡所要繳的保費金額也大不同,以下整理出來。

年紀保費
30歲28,540元
35歲31,728元
40歲34,915元
45歲43,068元
50歲51,220元

我們可以看見,年齡越大保費上升的速度也越急遽。而在40歲過後,增加的幅度突然變得明顯很多。因此,及早進行保險規劃,不僅為自己保留充裕的時間為未來做準備,也是一個比較划算的選擇。

 

75歲後 醫療、長照險有錢也難買

王爺爺今年76歲,兒女都已經成家立業,老伴也離開人世不在身旁了。妻子晚年生活無法自理,都是王爺爺親自擔任照顧者,因此,他知道這個角色身心都極為辛苦,所以他希望在晚年有長照需求時,可以透過保險給付來請看護,對兒女的精力上和金錢上才不會造成太大的負擔。

於是,他決定要投保長期照顧險,但在問過多家保險公司後,都沒有一間願意承保,理由都是76歲已經超過長照險保單的最高承保年齡了。通常醫療險、長照險都會有投保年齡的限制,上限大多落在70到75歲之間。超過年齡限制時,不論身體有多健康,保險公司都不會接受投保。

所以如果年輕的時候不做準備,到老來才開始要投保,不但保費將會非常昂貴,甚至可能會遭到保險公司拒保。

根據台灣人壽的調查,大多數已退休者會建議,最晚一定要在43歲前開始就為退休做準備,才不會來不及,而最晚也應該在65歲退休前投保完,越晚投保保費也變得越貴,可能會超越一般人可以承擔的範圍,而且可以選擇的保險商品也會少很多。

提醒讀者,用保單轉嫁風險是很實用的方法,但也要把握關鍵的年齡,才能將保單的效益發揮到最大。尤其,40歲和75歲兩個關鍵年齡,一定要特別留意自己的保單的保障是否足夠。

 

-重點整理- 
✔40歲後,保單明顯變貴
✔建議最晚65歲前買齊保險
✔75歲後,醫療長照險不受理

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