【長壽風險 04】長照險:長照有保障年齡上限嗎?幾歲買長照險?

文:中華民國退休基金協會

2021 年 10 月 4 日 下午 4:25

長壽風險

今年63歲的阿祥是一名業務,平常習慣騎著機車到處跑,一次在路上跟小客車擦撞,竟然摔斷了大腿,加上原來腿就有舊疾,造成這次一摔不起,下半生得靠輪椅生活。單身的他自此生活無法自理,只好請看護,工作中斷加上每個月突然多出2萬多元的看護費用,讓他擔憂退休金老本,會不會不夠用?

像阿祥的例子,其實在生活周遭非常多,有時候一場意外就改變了人生,尤其失能、失智更是愈來愈多年長者可能碰到的狀況。

圖/freepik

長照時間 可能達8年之久

研究指出,國人平均一生中需要長期照護約7.3年,而保發中心統計,長期照護的花費一年最少要80萬元。將這兩個數字相乘,顯示民眾必須至少要準備600萬元以上的長照費用緊急預備金,才足以支應潛在的長照需求。

然而準備這樣一筆龐大的金額並非易事,而且又不能確定究竟會不會使用到,所以投保長照險會是更簡單的準備方式,面對不同的需求也較具有彈性。

年齡的因素主要會影響長照保險的兩個面向,一個是「費率」,另一個是「是否承保」;年紀越大,長照險所收的保費就越貴,且上升的速度也越變越快。

 

50歲後,可買的保單愈來愈少

以某保險公司的長照險為例,同樣是男性分20年繳,保額都是1萬元,40歲投保的人每年要繳25,390元保費,50歲投保則是增加到37,370元,60歲投保的話更要繳到67,670元。

20年下來,40歲投保的男性總共繳50萬元,50歲投保的則總共是74萬元,而60歲才投保的要繳的總額暴增到135萬元,是40歲就投保的人2.6倍之多!

長照險也會設定承保年齡的上限,以上述的長照終身保險為例,它的最高承保年齡就是60歲(20年期繳費)或65歲(10年期繳費),一旦超過了特定年齡,即使有錢也可能買不到長照險。

目前市面上的長照、失能險,因各家公司產品的規範不同,投保年齡的上限,大多落在50到75歲之間,言下之意是,有些最早的超過50歲就不受理,因此,若接近65歲退休才想要投保,保單的選擇就會受限許多。

另外一方面年紀越大,身體狀態可能較差,甚至還可能會有承保年齡雖符合規定,仍然被保險公司因為體況不佳而拒保的情形。為了長期照護需求而設計的保險,除了傳統的「長照險」,還有「特定傷病險」、「失能險」和「失扶險」。

長照險:就是長期照顧險,照字面上看,就是為了保障長期照顧會產生的支出,若經過醫生診斷,確定符合需要長期照顧的狀態,可以領到單筆保險金。而將來如果繼續符合條件,便可以再續領分期保險金。

特定傷病險:又稱為類長照險,只要罹患保單上所約定的特定的疾病就啟動理賠。這對於有家族病史的退休族群尤其重要,例如會出現失智症狀的阿茲海默、帕金森氏症都可能是給付範圍。

失能險:舊稱殘廢險,功能在於保障生理失能的風險,主要可以支付失能當下所需支出的高昂醫藥費,為「一次給付」型的保險商品,讓被保人在事故發生後,經濟不會突然就陷入困境。

失扶險:也就是失能扶助險,同樣保障生理失能的風險,但是著重於後續長期照護的支出,因此失能扶助險通常是按月或按季給付保險金,是一種「分期給付」的保險商品。

這幾種長期看護的保險商品,如同醫療險,都有「終身」與「定期」之分。同樣的,也會有保障年齡上限,終身保單通常可以保障到100到110歲之間,而定期保單的最高保障年齡則大多是75歲。

本文中阿祥的案例,其實每天都在身邊發生,明天和意外何時先來,沒有人能知道,但是我們能提早準備的是風險的規避,尤其長照的費用往往不是一筆小數目。建議讀者,以上的保險可在45歲前購買,以防投保時保費太高付不起,或是被拒保。

 

-重點整理- 
✔50歲後保單選擇大幅減少
✔不同年齡投保,保費價差可達2-3倍
✔醫療險保障最高年紀,終身險110歲、定期險75歲

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