【長壽風險 04】長照險：長照有保障年齡上限嗎？幾歲買長照險？

今年63歲的阿祥是一名業務，平常習慣騎著機車到處跑，一次在路上跟小客車擦撞，竟然摔斷了大腿，加上原來腿就有舊疾，造成這次一摔不起，下半生得靠輪椅生活。單身的他自此生活無法自理，只好請看護，工作中斷加上每個月突然多出2萬多元的看護費用，讓他擔憂退休金老本，會不會不夠用？

像阿祥的例子，其實在生活周遭非常多，有時候一場意外就改變了人生，尤其失能、失智更是愈來愈多年長者可能碰到的狀況。

圖／freepik

長照時間 可能達8年之久

研究指出，國人平均一生中需要長期照護約7.3年，而保發中心統計，長期照護的花費一年最少要80萬元。將這兩個數字相乘，顯示民眾必須至少要準備600萬元以上的長照費用緊急預備金，才足以支應潛在的長照需求。

然而準備這樣一筆龐大的金額並非易事，而且又不能確定究竟會不會使用到，所以投保長照險會是更簡單的準備方式，面對不同的需求也較具有彈性。

年齡的因素主要會影響長照保險的兩個面向，一個是「費率」，另一個是「是否承保」；年紀越大，長照險所收的保費就越貴，且上升的速度也越變越快。

50歲後，可買的保單愈來愈少

以某保險公司的長照險為例，同樣是男性分20年繳，保額都是1萬元，40歲投保的人每年要繳25,390元保費，50歲投保則是增加到37,370元，60歲投保的話更要繳到67,670元。

20年下來，40歲投保的男性總共繳50萬元，50歲投保的則總共是74萬元，而60歲才投保的要繳的總額暴增到135萬元，是40歲就投保的人2.6倍之多！

長照險也會設定承保年齡的上限，以上述的長照終身保險為例，它的最高承保年齡就是60歲（20年期繳費）或65歲（10年期繳費），一旦超過了特定年齡，即使有錢也可能買不到長照險。

目前市面上的長照、失能險，因各家公司產品的規範不同，投保年齡的上限，大多落在50到75歲之間，言下之意是，有些最早的超過50歲就不受理，因此，若接近65歲退休才想要投保，保單的選擇就會受限許多。

另外一方面年紀越大，身體狀態可能較差，甚至還可能會有承保年齡雖符合規定，仍然被保險公司因為體況不佳而拒保的情形。為了長期照護需求而設計的保險，除了傳統的「長照險」，還有「特定傷病險」、「失能險」和「失扶險」。

長照險：就是長期照顧險，照字面上看，就是為了保障長期照顧會產生的支出，若經過醫生診斷，確定符合需要長期照顧的狀態，可以領到單筆保險金。而將來如果繼續符合條件，便可以再續領分期保險金。

特定傷病險：又稱為類長照險，只要罹患保單上所約定的特定的疾病就啟動理賠。這對於有家族病史的退休族群尤其重要，例如會出現失智症狀的阿茲海默、帕金森氏症都可能是給付範圍。

失能險：舊稱殘廢險，功能在於保障生理失能的風險，主要可以支付失能當下所需支出的高昂醫藥費，為「一次給付」型的保險商品，讓被保人在事故發生後，經濟不會突然就陷入困境。

失扶險：也就是失能扶助險，同樣保障生理失能的風險，但是著重於後續長期照護的支出，因此失能扶助險通常是按月或按季給付保險金，是一種「分期給付」的保險商品。

這幾種長期看護的保險商品，如同醫療險，都有「終身」與「定期」之分。同樣的，也會有保障年齡上限，終身保單通常可以保障到100到110歲之間，而定期保單的最高保障年齡則大多是75歲。

本文中阿祥的案例，其實每天都在身邊發生，明天和意外何時先來，沒有人能知道，但是我們能提早準備的是風險的規避，尤其長照的費用往往不是一筆小數目。建議讀者，以上的保險可在45歲前購買，以防投保時保費太高付不起，或是被拒保。

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