【長壽風險 05】現金流:創造現金流的保險,有年齡上限嗎?

文:中華民國退休基金協會

2021 年 10 月 04 日 16:24

長壽風險

活太久成為一個煩惱,就算身體依舊硬朗,但退休金提早用光了,該怎麼辦?聽說很多保險,75歲就不能買了,如果生病了都把退休金拿去付醫藥費,那生活費該從哪來?這是許多退休族的煩惱。

圖/freepik

年金險提供現金流 抵抗長壽風險

健康、有錢用是退休後最大的希望,除了努力照顧好自己,為退休後創造穩定的現金流,是退休規劃的首要目標。而比起從一筆錢中任意支領,建議退休族可採用年金險創造現金流,保障自己的退休金不會太早就花完。

透過生存年金給付,退休的人就可以消除因死亡時間的不確定所造成的財源不足風險,尤其是對活得較久的人,投資報酬率將會更高。

大家最關心的是,年金險會不會有投保年齡上限?觀察市面上的年金險商品,投保年齡落在0到80歲,也就是說,超過80歲就不受理投保。由於年金險是活愈久領愈多,年紀太晚投保,隨生存年限接近,等於領到的年金也有限。

年金保險的保險期間多設為「終身」,保障年齡上限落在100至110歲之間。到了最高保障年齡,保單效力終止,分期年金也就發放完畢。但這個上限比一般人的平均壽命高上許多,所以基本上是活多久就可以領多久,不用擔心會有沒錢可領的一天。

 

3種年金險 任君挑選

年金險可以分為「傳統型年金險」、「利率變動型年金險」以及「投資型年金險」。「傳統型年金險」的特性是預定利率固定,年金保險費,以及未來每年領取的年金金額都是確定的。

「利率變動型年金險」的利率則是反映市場趨勢,並非鎖死不動,期望帳戶價值在利變機制下可以階梯式成長。

「投資型年金險」的保戶則是可以自由選擇投資標的,保單帳戶價值會隨投資標的績效而變動。

美姨買了一款投資型年金,預計做為自己退休後的主要現金流來源。然而在2008年經歷金融海嘯後,她很擔心因為投資報酬率大幅下降,會不會使自己退休後每期可領的錢遭殃。

經過詢問後,保險業務告訴他並不會有太大的影響,因為她買的投資型年金有「附保證給付」的特性。也就是說即使因為投資失利,帳戶金額降到很低,這款年金還是有保證一個最低的年金給付金額。

這種投資型年金稱為「附保證給付投資型年金」(GMXB ),是投資型商品中較適合作為退休理財的工具。有別於傳統盈虧自負,它不僅有多種保證機制可供選擇,更可以同時做到抗長壽風險與抗投資風險。

它讓民眾有機會參與投資市場的好投資績效,景氣不好時又可具有抗投資風險的功能,以確保年金的最低給付金額,很適合擔心投資風險且對老年退休生活沒安全感的人。

 

用年金險預留老後的生活費

年金保險的保費可以分期繳,也可以一次繳清。可以在退休前依照自己的經濟狀況,慢慢地分期繳納保費,或者是將一整筆錢拿去買年金險。

林阿姨在退休時,一次領到了勞保的老年給付,以及勞退退休金。她怕太快花完這一筆錢,就把它當作一次繳清的保費去買年金,有了年金保險,只要還活著就有錢可以領,不用擔心自己提早把這筆錢花完了。

而另一位劉先生,退休時他的子女都已經有工作了,所以他認為自己的壽險不太必要,因為壽險是保障年輕死亡的風險。於是,他透過保單活化,把壽險保價金當成躉繳的保費轉換成年金保險,就可以對抗長壽風險,為退休生活創造一筆穩定的收入 。

面對長壽風險,除了要擔憂老後的醫療支出,日常生活的現金流是否足夠,也是長壽需考量的重要議題。透過本篇的介紹,讀者可善用年金險「活愈久領愈多」的特性來轉嫁可能碰到的長壽風險,讓老後不怕沒有現金可用。

 

-重點整理- 
✔年金險投保上限多在80歲
✔年金險可一次領、也可分期領-3倍
✔分期領可提領至110歲,活愈久領愈多

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