【理財先學理債01】債務不可怕!好債與壞債怎麼分?

文:橘世代理財攻略小組

2022 年 02 月 07 日 16:16

理財先學理債

談到債務,你心中浮現的第一個念頭是什麼?是覺得透過貸款讓財務上有更多彈性?還是覺得因債務纏身而痛苦不堪?無論你想到的是什麼,債務通常給予人負面、不舒服的印象居多。

但生活中「債」這個字很常見,也用不同的名詞來取代,例如你我熟悉的房屋貸款、汽車貸款或信用貸款,這些在資產負債表上,也會被歸類於「債務」,到底生活中有哪些常見的債務呢?

圖/freepik

還債前 先了解債務來源

首先最為人所熟知的,就是上述提到的房貸與車貸,它是源自於民眾想購買不動產或汽車,有資金缺口,於是向銀行申貸金額以購入資產,日後慢慢還款給銀行,這些是被視為由物件衍生而出的債務,等於是「有擔保品」概念的負債。

至於像是信用貸款,則是沒有具體的物件,而以「個人信用」為擔保的貸款,舉例來說,信用卡就是一種負債的操作,雖然它是無現金支付工具的一種,但其實也是先享受後付款,屬於負債的概念。

持卡人刷了卡,卡費即是負債的金額,若在繳費期限前全額繳清,即沒有負債;但若未繳清,卡費即轉為負債金額,就會加計利息。

好債、壞債怎麼分?

講了這麼多債,所有的債都一無是處嗎?當然不是如此,其實債務也有好壞之分。所謂的「好債」,泛指能幫你增加獲利、或累積資產的負債,例如上述提到的房貸,就是一種好債,因為透過逐步清債務,相對會讓資產增加,若不動產買得好,甚至有可能增值、產生獲利。既然是好債,就可在能負擔的範圍內來舉債、清償。

而壞債,不僅無法產生獲利,反而造成資產損失、資金流失,以信用卡債務來說,若一直未繳卡費,加計循環利息,反而讓資產減損,這就屬於壞債了,另外向地下錢莊借貸而生的債務,更是壞中之壞。

所以要謹記,必須要釐清債務的本質、維持良好的信用,評估可還債的能力,盡量「持好債、還壞債」,以免債務壓力讓人生得不償失,過去辛苦累積的資產與信用,慢慢被瓦解且追不回來。

-重點整理-
✔債務可區分為有擔保品或個人信用擔保兩類
✔可累積資產的負債屬於好債
✔造成資產損失的負債屬於壞債

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