【理財先學理債02】沉默債務陷阱「以債養債」無止盡

文:橘世代理財攻略小組

2022 年 02 月 07 日 16:15

理財先學理債

債務讓個人與家庭財務備感壓力,但每個人多少都有些債務在身,因為資金有限,仍需以債務做槓桿,調度現金累積資產,所以要懂得分辨什麼是好債、什麼是壞債,同時也要學著「理債」,理債又有哪些訣竅和常見陷阱呢?

圖/unsplash

理債第一步 表格釐清債務細節

有句話說「你不理財、財不理你」,理債也是一樣,必須要打理釐清手上的債務,做好分配與紀錄,才能真的控管好債務,避免還債壓力太大。但理債的第一步該從何開始呢?最好的方式就是用一張「債務紀錄表」,記下與債務有關的所有事。

「債務紀錄表」是資產負債中的細節表,主要將債務相關資訊完整紀錄、一目了然,至於債務紀錄表該有哪些項目,首先項目的名稱一定要有,其次是銀行,如果同時跟2家銀行借有貸款,就載明不同的銀行名稱;接下來最重要的,就是寫下債務總金額、年利率、每月還款的金額、還款時間,還有債務到期的時間。

 

債務紀錄表格範例

 
項目銀行負債總額利率(年)每月還款金額每月還款時間到期時間
房貸A銀行500萬2%25290每月30日2041年

製表:橘世代理財攻略

基本上,有的債務某些項目可能是浮動的,例如房貸利率,可能前2年有寬限期,因此一定要寫清楚,愈詳細愈好,以幫助借款人清楚自己借的債務與相關利率與還款金額,這張表就是理債的基礎,用以評估自己的還債能力,以及個人與家庭的財務健康度。

 

沉默的負擔 信用卡以債養債

很多人會說,債務哪有這麼可怕,需要管理成這樣嗎?實務上很常看到有人一開始認為債務不需控管,最後借的太多,只好以債養債或以債滾債,讓利息如滾雪球般增加。

以民眾日常最常使用的信用卡為例,它的循環利率是從入帳日,也就是消費後,店家向銀行請款的那一天,計算到下一期的結帳日,意即銀行結算所有卡費、寄出帳單的日期。

舉例來說,若循環利率為10%,持卡人刷卡2萬元,在6月4日入帳,而銀行在7月27日結帳,但持卡人只繳了卡費1萬元,這段時間(共54天)累積的循環利息為148元(應繳金額2萬元-實繳金額1萬元)X循環利率10%X(54天÷365天)。

但若這筆帳一直未繳清,他又新增一筆刷卡3萬元,假設入帳日到結帳日為55天,則他新增了利息 452元 (3萬元X循環利率10%X[55天÷365天]),而第一筆未繳完的卡費也要加計55天的利息271元,等於短短的100天這2筆刷卡就增加723元的利息。

從信用卡循環利息計算即可看出,利率愈高、債務累積自然愈快,若還不克制消費持續刷卡未繳費,負債金額就會一直增加,欠繳的利息就會愈來愈高,一不注意就會陷入以債養債、債台高築的陷阱之中,要格外小心!

-重點整理- 
✔建立債務紀錄表,可增加還款成功率
✔信用卡高循環利息,要小心變成以債養債

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