【理財先學理債03】有資金,該先理財還是理債?

文:橘世代理財攻略小組

2022 年 02 月 07 日 16:14

理財先學理債

當一個人身上有債務,突然臨時獲得一筆不小的資金可運用時,直覺反應就是:是不是該拿這筆資金來還債?畢竟債務代表每月要從收入中撥一筆錢,用以清償貸款,因此還債自然能讓壓力變小。

但債也分好債與壞債,好債是累積資產的幫手,壞債才是拖累資產變少的元凶,如果背負好債,該立刻拿資金還債嗎?其實,還有另一個選項可思考,那就是理財。理債先、還是理財先,該如何做選擇呢?

圖/pexels

投資好手 可優先考慮理財

基本上,如果身上的債務,都是能累積資產的好債,例如房貸,那麼拿資金還債或許不是第一要務,這時候應思考的是,這項債務的利率是多少,而是否有投資理財的能力。

舉例來說,小美向銀行借款1500萬元,利率為2%,她手上有一筆30萬元的業績獎金,如果她是一個平日就有投資理財習慣、懂得資產配置且獲利表現持續不錯的投資人,這時候她或許可以將這筆獎金投資在金融商品上,只要投報率大於2%,就一定比拿錢還債來得划算。

當然執行這個動作,必須滿足3個條件:

1.真的對投資理財有一定的經驗,且對市場波動風險有所認識

2.知道投資理財沒有保證獲利,只是投報率有機會比借款利率好,但非絕對

3.身上仍有剩餘現金,可持續還定還債。

 

多筆壞債纏身 理債為第一優先

但如果情況倒過來,當已經被多筆債務壓得喘不過氣了,這時手上突有多餘的閒錢,又該怎麼循序漸進的還債?基本上還債的原則是「從利率高、金額大的壞債,開始還。」

因為利率高的債務,通常滾出來的利息也相對可觀,例如信用卡循環利率可能高達15%,而信貸利率只有10%,在借款本金相似的情況下,自然是優先還信用卡。

貸款利息試算:信用卡循環利率15%,借款本金10000元X15%=1,500元信用貸款利率10%,借款本金10000元X10%=1,000元

但若利率相近,最好就是套入借款本金試算,從每月還款金額大的貸款開始還。舉例來說,若信用卡循環利率跟信用貸款利率一樣均為10%,而信用卡借款本金為1萬元、信用貸款借款本金為10萬元,這時自然要從信用貸款開始還起。

 

貸款本金試算:信用卡循環利率10%,借款本金1萬元X10%=1,000元信用貸款利率10%,借款本金10萬元X10%=10,000元

若是可以累積資產的好債,可以慢一點償還,優先清償高利、高額且對資產無益的壞債,但有一點要特別提醒的,就是若有向非正規金融體系(例如:地下錢莊)借款的負債,一定要優先償還,因為通常為極高的利率,長期下來一定會造成資產嚴重受損。

 

-重點整理- 
✔擅長投資者,可考慮理財優於理債順序
✔多筆高利貸款,有資金應優先還債

✩VIP專屬LINE交流群 歡迎加入聊天→

✩有任何疑問嗎?歡迎在下方留言,我們替您找解答!

文章標籤
# 理債
# 投資
# 資產配置