【理財先學理債05】還債也能討價還價?銀行協商必知方法

文:橘世代理財攻略小組

2022 年 02 月 07 日 16:12

理財先學理債

在飯店當廚師的小吳,弟弟找他一起合開中式海鮮餐廳,由小吳出資、弟弟負責掌廚和管理餐廳事務。小吳拿房子向銀行信用貸款100萬,投注在新餐廳,豈料遇到新冠肺炎疫情,生意還沒開始就停擺、數個月沒有收入,信貸加店租每月要付出10萬,壓力幾乎壓垮小吳,他該怎麼辦才好呢?有何解決方法嗎?

圖/pexels

特殊情況 利息可展延還款

有的!如果是因為外在環境因素,例如受COVID-19疫情影響而造成收入減少,無法清償跟銀行的借貸或信用卡費用,民眾可以持相關資料或證明銀行申請,將個人貸款的本金利息緩繳或展延3~6個月,基本上各家銀行官網都針對貸款信用卡暫緩繳款紓困設有說明網頁(以中國信託銀行為例),民眾可直接在網頁瀏覽相關資訊,或詢問銀行客服人員。

基本上,這種協調處理方式主要是為了特殊情況,銀行與債務人達成的共識,債務人不會有信用不良的標記,也不會有繳款延遲、影響信用的紀錄,但銀行也不是所有案件均受理,仍會依個案狀況來判斷。

 

還錢壓力太大?可申請債務整合&協商

至於另一種處理多重債務的方式,就是「債務整合」或「債務協商」,基本上這兩者的最大前提,就是僅限於跟銀行往來的債務貸款,若是積欠民間借貸,是無法申請債務整合或債務協商的。

而兩者的差別,在於負債總和在薪水的22倍以下,能申請債務整合:若負債總和高於薪水的22倍,只能進行債務協商。

債務整合可被視為「借新還舊」,意思是跟銀行新借一個低利率的貸款,將所欠的所有債務整合為一個負債。新的貸款利率較低、還款金額也較少,好處是可減少壓力,但也會因而延長還款時間。

債務協商則是跟銀行溝通、協商,並擬定還款方案,進而取得取得較低利率的償債方案,然後按時繳款。要留意的是,債務協商期間無法再跟銀行申請貸款,同時也無法使用信用卡,也會影響日後的信用評分,留下信用瑕疵。

針對債務整合和債務協商,債務人只能找銀行申辦,要特別提醒的是,網路上常見代辦「債務整合」或「債務協商」,但可能要支付更高的手續費、利率甚至被詐騙,因此建議自己找銀行諮詢,了解本身增貸轉貸的條件,才不會陷入更難以解決的困境。

 

債務整合、債務協商 比較

 債務整合債務協商
情境僅限於跟銀行往來的債務貸款,負債總和在薪水的22倍以下。僅限於跟銀行往來的債務貸款,負債總和在薪水的22倍以上。
內容跟銀行新借一個低利率的貸款,將所欠的所有債務整合為一個負債。也就是「借新還舊」。擬定還款方案,跟銀行溝通、協商,取得較低利率的償債方案,然後按時繳款。
注意事項新債務利率較低、還款金額較原來的少,但還款期可能變長,或限制前幾年內,不能提前還本金等條件。會影響自身信用紀錄、產生信用瑕疵,可能未來將無法申請信用卡與房貸。

資料來源:採訪整理 / 製表:橘世代

 

-重點整理- 
✔不可抗力的外在因素,有機會申請展延還款
✔銀行的負債總和在薪水的22倍以下,可申請債務整合
✔銀行的負債總和在薪水的22倍以上,只能申請債務協商

✩一鍵加入LINE群 專屬VIP交流聊天喔→

✩有任何疑問嗎?歡迎在下方留言,我們替您找解答!

文章標籤
# 債務整合
# 負債比
# 資產配置