【上流老人教戰手冊01】 退休後存款不足？善用資產換現金

單身65歲的林伯伯，年輕時對理財沒概念，等到退休時，才驚覺戶頭裡的退休金低於七位數，擔心自己恐成為「苦老族」。律師指出，不少人存款不夠，但名下還有不動產 ，建議可信託或是採用「以房養老 、留房養老」，支應下半輩子的生活開銷。

圖／unsplash

有殼族 以房養老換現金

恩典法律事務所律師林隆鑫建議，林伯伯可先檢視名下是否還有其他除了現金以外的資產，例如股票、基金、不動產、保險等。假設以不動產來說，可進行信託或「以房養老、留房養老」等方式，支付下半輩子的開銷。

選擇「以房養老」指的是將房子抵押給銀行，經銀行鑑價、估算可放貸的額度後，在設定的年限之內，每月發放一筆錢給申請人作為養老金；而留房養老則是把房產交付信託，由銀行自行或委託不動產管理業者出租管理，把租金當作安養資金的來源。

截至2021年6月底，以房養老貸款數字上半年核貸案件為370件、核貸金額23億元，累計開辦以來核貸5,212件、核貸金額299億元，累計核貸件數、金額分別較2020年同期成長17%、19%，數字逐步攀升。

存款不足？試試3桶水理財法

然而，根據《無痛退休》一書中提到，隨著通膨影響，資產縮水，退休後更應該持續理財。如果退休族存款不足，還是可以靠著其餘資產理財，創造可觀收入。

作者廖義榮獨創「3個水桶」理財法，以目前銀行定存低利狀態，不太可能把整筆退休金放定存，不進行任何投資。定存利率以0.8%、通貨膨脹以3%算，假設1000萬資產，20年後將變成實質購買力只有645萬。因為定存利率比通貨膨脹物價上漲的幅度還低，同樣的錢，20年後可以購買的東西變少了。

第1桶水：近2年可用的資金，以靈活為主

因此，第1個水桶是1～2年內要用到的錢，它幾乎都是現金形式，如果要再細分，可能1年要用的錢是在活儲內，第2個1年的錢可能在短期債券、貨幣基金等。

第2桶水：近3~10年可用的資金，以固定配息為主

第2桶在3年～10年內需要用的錢，其中配置主要以可固定配息的標的為主。例如投資等級的債券、基金、ETF等，如果是股票是配息固定的傳產股、金融股等。

第3桶水：11年以上的投資，穩健型ETF標的為主

第3桶則是長達11年以上的投資，以穩健型的配置為主，例如全球型股票、新興國家等類型的標的，建議以ETF進行配置。

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