【上流老人教戰手冊05】養兒不再防老！不麻煩兒女該如何規劃？

面對台灣社會低薪問題難解，因為生不起、養不起，出生率下降、少子化成趨勢，社會結構逐漸改變。許多家庭「一個孩子恰恰好」，學者認為，順應少子加上高齡化時代，養兒防老需重新定義進化至「養兒備老」，財務及早規劃是雙世代該共同解決的問題。

圖／unsplash

「養兒備老」新觀念 父母老後靠自己

面對少子化衝擊，傳統「養兒防老」觀念已落伍，世新大學財金系副教授郭迺鋒表示，取而代之的是「教養」兒女、「預備」父母變老，可稱為「養兒備老」。他認為，少子化該重視的是「家庭功能逐漸喪失」，搶救家族治理意識，才能讓家庭永續傳承，扭轉外界對「家族治理」為有錢人專屬的誤解。因此，不單是父母要進行財務規劃，同時更要輔助子女。

他認為，「父母雲遊四海、子女過得苦哈哈，這種家庭概念並不健康」，少子化衝擊不可擋，財務規劃必須透過雙世代力量提升，他點出「養兒備老」概念。簡言之，不只要教養子女如何理財，父母更必須利用「安養信託」，一筆錢定存作為信託管理，年邁時每月都有生活費支應日常開銷，達成老後退休金準備無虞的理想愜意生活。

投資目標4%投報率 安心退休

根據勞動部2020年的調查，勞工退休生活費用來源以「自己儲蓄 」比率最高，佔了78.4%、接近8成，然而，靠子女奉養從前一年的5.1%下降至4.4%。

全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚表示，要先有正確理財觀、累積充沛退休金，退休後才能過上自己想過的生活，橘世代的財務規劃方向朝以下兩點，首先是「基本生活」；接著是「健康生活」。

倪韶謚指出，如果從30歲開始累積到65歲退休，每月投資9000元在退休金規劃，平均年投報率4%，65歲時累積到795萬元（近800萬），再透過1%年金工具，達成65歲退休後每年領36萬（相當每月3萬元）退休金可一路領到90歲。

值得一提的是，平均每年4%的投資報酬率，可透過不同的投資組合完成，不同的投資工具各具特色，得依照每個人的投資風險屬性，找出所能承受的風險程度找到合適的投資配置。他認為，有保證預訂利率兼浮動宣告利率的「利率變動型終身壽險」，搭配有高額保障又連結共同基金的「變額萬能壽險」，是不錯的組合。

用長照險 轉嫁老後失能風險

財經作家、合格AFP認證理財規劃顧問王姵文表示，保險具有專款專用的特性，是面對老病死殘的優先選項，但大部份人可能不清楚，幫父母做的長照險準備，除了用較少的保費分攤萬一發生意外的龐大負擔之外，事實上，現行終身型長照保單也具備身故退還保費的功能。

簡單來說，王姵文表示，購買父母的長照險，等於是為父母的喪葬費做準備，甚至退還的保費還可當成自己的退休金。少子化趨勢下，王姵文說，身為父母，除了金錢以外應該就是要培養自己多元的興趣、保養好自己的身體，安頓好自己的晚年生活，相信就是對孩子最好的禮物。

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