【橘世代保險地雷03】有選擇障礙嗎?考慮先納入年金險

理財攻略小組

2021 年 5 月 3 日 下午 4:03

保險地雷

過去老一輩都認為,「退休生活靠政府就好了!」但隨著市場利率不斷調降、平均餘命不斷成長、生育率下降等因素,政府的退休金制度已經褪去了原有的光環,像是勞保、退輔等政府退休金,已面臨入不敷出甚或是面臨破產等現象,也讓各世代開始萌生「退休不能靠政府,要靠自己!」的念頭。那到底有哪些保險產品適合做退休規劃呢?

圖/pixabay

退休金哪裡來?從政府退休金+年金險領錢

這個概念在離退休不遠,甚至迫在眉睫的橘世代身上,更是明顯,因為不想退休後「晚年不保」,所以更努力理財投資,想過更好一點的生活。而保險就是他們最常使用做退休規畫的工具之一,但哪些保單適合橘世代做退休規畫?哪些保單不適合呢?

雖然政府退休金制度有破產危機,但政府已在進行年金改革,會走向「少領、晚退、多繳」的改革之路,因此認證理財規畫顧問(CFP)林文靜建議,還是可以把政府的退休金當作退休規畫的核心部分,然後搭配傳統的年金險,加強退休時的核心資產

保守、積極個性 適合不同年金險

目前市場年金險分為2種,一種是傳統年金險,主要是先分期繳保費,例如年年繳保費,設定未來某特定年齡,例如65歲時,將這張年金險「年金化」,未來可以年年領年金。

這有一點類似公務員的退休俸,能創造退休時穩定的現金流;不過現在保單的利率低,若要領較多年金,須付出的較高的保費,此商品適合最保守不想要有投資波動的橘世代。

另一種年金險則是變額型年金,也就是所謂的「投資型年金」,它的特色一樣是分期繳保費,例如月繳2000元,但保單連結多檔基金,包含股票型基金、債券型基金或是ETF,讓橘世代可以有機會透過多元配置累積資產,將來再一次請領或一樣年金化創造現金流,適合願意多冒一些風險、想追求更高報酬率累積資產的橘世代。

除了提供退休後的被動現金流,年金險的另一個隱藏好處是,近年有不少高齡詐騙的案例發生,當年紀愈來愈大,心智和身體反應不若過去靈巧、或者沒注意到社會時事出現新的詐騙手法,因此透過年金險定期年金給付,且無法解約的特性,可以有效的預防這一點發生。

儲蓄險當養老金?橘世代要先想一想

有些保單不是這麼適合橘世代做退休規畫,例如,很多人熟悉的儲蓄險。

現在市售儲蓄險大多要年年繳保費長達6年以上,滿期才能領回一筆錢,對屆退在即的橘世代來說,現在投保儲蓄險,保費通常不便宜,且繳費時間過長沒有彈性、滿期領一筆錢的狀況沒有辦法創造退休生活的定期現金流,不適合橘世代進行退休規畫。( 更詳細儲蓄險攻略,請見【儲蓄險還能買嗎?】)

但也要提醒橘世代,不管是選擇哪一種保單做退休規畫,解約都有虧損,傳統年金險保單未年金化前解約的話,會有損失,而投資型年金前幾年會酌收附加費用,橘世代也要特別注意附加費用的成本。(年金險有哪些地雷?請見【年金險攻略】)

重點整理

✔ 退休生活可靠年金險創造現金流
✔ 根據自己風險承受度選擇年金險
✔ 買年金險,要注意附加費用成本

●系列主題

橘世代保險地雷01│橘世代常見的5大保單問題大公開 
橘世代保險地雷02│想避開投保地雷 先算出你的「生老病殘」 
橘世代保險地雷03│有選擇障礙嗎?考慮先納入年金險 
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