【橘世代保險地雷03】有選擇障礙嗎？考慮先納入年金險

過去老一輩都認為，「退休生活靠政府就好了！」但隨著市場利率不斷調降、平均餘命不斷成長、生育率下降等因素，政府的退休金制度已經褪去了原有的光環，像是勞保、退輔等政府退休金，已面臨入不敷出甚或是面臨破產等現象，也讓各世代開始萌生「退休不能靠政府，要靠自己！」的念頭。那到底有哪些保險產品適合做退休規劃呢？

圖／pixabay

退休金哪裡來？從政府退休金+年金險領錢

這個概念在離退休不遠，甚至迫在眉睫的橘世代身上，更是明顯，因為不想退休後「晚年不保」，所以更努力理財投資，想過更好一點的生活。而保險就是他們最常使用做退休規畫的工具之一，但哪些保單適合橘世代做退休規畫？哪些保單不適合呢？

雖然政府退休金制度有破產危機，但政府已在進行年金改革，會走向「少領、晚退、多繳」的改革之路，因此認證理財規畫顧問（CFP）林文靜建議，還是可以把政府的退休金當作退休規畫的核心部分，然後搭配傳統的年金險，加強退休時的核心資產。

保守、積極個性 適合不同年金險

目前市場年金險分為2種，一種是傳統年金險，主要是先分期繳保費，例如年年繳保費，設定未來某特定年齡，例如65歲時，將這張年金險「年金化」，未來可以年年領年金。

這有一點類似公務員的退休俸，能創造退休時穩定的現金流；不過現在保單的利率低，若要領較多年金，須付出的較高的保費，此商品適合最保守不想要有投資波動的橘世代。

另一種年金險則是變額型年金，也就是所謂的「投資型年金」，它的特色一樣是分期繳保費，例如月繳2000元，但保單連結多檔基金，包含股票型基金、債券型基金或是ETF，讓橘世代可以有機會透過多元配置累積資產，將來再一次請領或一樣年金化創造現金流，適合願意多冒一些風險、想追求更高報酬率累積資產的橘世代。

除了提供退休後的被動現金流，年金險的另一個隱藏好處是，近年有不少高齡詐騙的案例發生，當年紀愈來愈大，心智和身體反應不若過去靈巧、或者沒注意到社會時事出現新的詐騙手法，因此透過年金險定期年金給付，且無法解約的特性，可以有效的預防這一點發生。

儲蓄險當養老金？橘世代要先想一想

有些保單不是這麼適合橘世代做退休規畫，例如，很多人熟悉的儲蓄險。

現在市售儲蓄險大多要年年繳保費長達6年以上，滿期才能領回一筆錢，對屆退在即的橘世代來說，現在投保儲蓄險，保費通常不便宜，且繳費時間過長沒有彈性、滿期領一筆錢的狀況沒有辦法創造退休生活的定期現金流，不適合橘世代進行退休規畫。( 更詳細儲蓄險攻略，請見【儲蓄險還能買嗎？】)

但也要提醒橘世代，不管是選擇哪一種保單做退休規畫，解約都有虧損，傳統年金險保單未年金化前解約的話，會有損失，而投資型年金前幾年會酌收附加費用，橘世代也要特別注意附加費用的成本。(年金險有哪些地雷？請見【年金險攻略】)

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