【40+退休注意事項05】過來人「老黑」經驗談：做好三件事，我45歲退休了！
近年投資理財意識高漲，「提早退休」成為熱門話題，但當許多人步入中年時期，想退休卻又不敢大膽放手，關鍵因素往往卡在「財務準備」。然而，究竟要多少錢才足夠，能達到輕鬆退休的目標？這個問題，或許能從45歲就急流勇退的田臨斌身上，找到些啟發與答案。
今年近60歲的田臨斌，綽號老黑，退休資歷近15年，退休後的生活豐富精彩，光是環遊世界就多達2趟。田臨斌45歲時毅然決然退休，當時他擔任殼牌石油大中華區業務總經理一職，但他卻一點不戀棧，早早為提早退休計劃做好充分準備。
圖／pixabay
田臨斌分享，若想提早退休，「事前準備」必須做好三件事。
第一件事：記帳
首先，為了清楚估算出退休後日常生活所需開銷，「記帳」是必要的。
田臨斌說，每一天都要記，有些人記錄兩三天就覺得很煩，或是工作很忙想說隔日再一起記，「絕對不可以，一定要每天都記，並且要很有紀律性」，他持續不間斷地規律記帳長達3年多，讓他迅速描繪出未來詳細財務狀況，漸漸地，到底退休金要準備多少？金額也就愈加清晰。
第二件事：買足保險
除了記帳，田臨斌建議，買醫療、長照保險是不可或缺。
他說，「如果沒有足夠醫療保險，等到年紀大就是一場病，很可能把所有積蓄一下就花光」，他認為，越年輕開始買醫療保險越好，自己是在30歲時，著手規劃投保各類醫療保險。
第三件事：擁有繳清房貸的自住房
田臨斌認為，退休後擁有一間自己住的房子很重要，「退休的自住房跟年輕時工作所居住的地區，不見得完全劃上等號」。他不建議在台北打拚的年輕人在台北買房，「我覺得台北的房價根本不值」。雖是土生土長的台北人，但田臨斌退休後，反而選擇到南台灣的高雄定居落腳。
田臨斌分享，「準備時間越長越好，很多人過了50歲都沒有做，難道一輩子都不退休嗎？一切都是越早越好，但是永不嫌遲」。
理財重穩健 長期投資年報酬約5~6%
除了準備工作到位，充足銀彈更是如何安排退休生活的關鍵。「投資理財」一環，不論在退休前或退休後，對田臨斌來說都必不可少。
他分享，退休前的投資目的是「儲蓄、增值」；退休後則轉為「保值、配息」。
他不諱言，人生40歲前，因爲沒搞清楚投資目標，盲目跟從，聽信高報酬商品，慘賠下場今仍舊難忘。不過歷經多次教訓後，他學會轉向成保守型投資。他分享，當時外派在北京工作，除了買房，同時透過每月薪資以定期定額投資混合型基金，年化報酬率約為6~8%。
退休後為財富守成的秘訣
等到真正邁入退休那一天，田臨斌說，「拿到退休金的第一件事就是先把房貸全部繳清，退休後不要有負債」，再將剩下來的錢拿來投資。
他鎖定三項投資標的，首先是長年期外幣定存，分為澳幣及人民幣，但當年利率與現今市場行情已不可同日而語，2008年金融海嘯時，全球利率一路溜滑梯，他也逐步將外幣定存轉入債券型基金。
田臨斌指出，由於「退休下來要比退休前更加保守」，所以他選擇較穩健、風險低的債券型基金，年化報酬率約5~6%；另一方面，他更直接以美金購買國外大型國際公司債券，「我投任何東西都起碼看3~5年以上，小於3年的根本連看都不看」。
最後一部分，田臨斌則投入美股ETF，他說，「不管台幣美金都一樣，始終維持年化報酬率5%左右的原則」。不過，近年來金融市場不確定性增加，但長年投資的田臨斌反而老神在在，「我覺得金融風暴根本就是一定會來的事情，跟它和平共處就對了，哪有可能每一年股票市場都成長10～20%」。
退休後大半時間，田臨斌和太太一同走訪世界各地旅遊。他認為，提早退休一點都不難，許多人無法達成最難在「心態」。他坦言，「什麼人可以提早退休？不是賺很多錢，而是能夠願意過一個簡樸生活的人。」
想要年紀輕輕提早退休的人，你想清楚自己想要什麼樣的退休生活了嗎？
| -重點整理- 想提早退休 先做好3件事 |
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| ✔ 記帳 |
| ✔ 買足保險 |
| ✔ 擁有一間繳清房貸的退休宅 |
●系列主題
退休注意事項01│提早實現退休夢，3件事你準備好了嗎？
退休注意事項02│早退早享受？你陷入這些退休迷思了嗎？
退休注意事項03│複利滾存靠這招 助你提早退休
退休注意事項04│40歲就退休，靠5招心法幫你達成目標
退休注意事項05│過來人「老黑」經驗談：做好3件事，我45歲退休了！