【40+退休注意事項03】複利滾存靠這招 助你提早退休

理財攻略小組

2021 年 01 月 20 日 06:06

40+退休注意事項

在貿易公司擔任經理的陳先生,年輕時日夜打拚,現在終於有一番事業,卻也發現身體大病小病不斷,45歲的他思考著是否該提早退休,養好健康並陪伴家人;一方面又擔心提早退休,老後的退休金是否夠用。

其實,想要提早退休可從設定投資目標著手,例如,每年4%的投資報酬率,靠著複利滾存,按部就班每月投入資金,用時間幫你存出一筆退休金!

圖/pixabay

全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚透露,要想提早退休,不僅要有充沛退休金,退休後還需擁有正確理財觀,才能夠讓退休後環遊世界、學才藝、做公益等願望一次滿足。

倪韶謚坦言,近年接觸過不少人55歲就宣布退休,逍遙享受人生。究竟財務要如何預先規劃?透過不同投資理財工具,計算出每月投入多少錢,利用時間複利效果錢滾錢,待邁向退休人生那天,除了基本開銷,「夢想基金」也同時成型。

 

4%複利滾存 退休金一路存到90歲

提早退休的財務規劃方向必須準備以下三點:1.基本生活、2.健康生活、3.優質生活。

他提醒,優質生活金額可降低,但基本生活卻不能失敗。

若是30歲開始累積到65歲退休,每月投資9000元在退休金規劃,平均年投報率4%,65歲時就能累積到795萬元(近800萬),再透過假設1%年金險,達成65歲退休時每年領36萬(相當每月3萬元)退休金到90歲。

值得一提的是,平均每年4%的投資報酬率,可透過不同的投資組合完成,不同的投資工具各具特色,得依照每個人的投資風險屬性,找出所能承受的風險程度找到合適的投資配置。

他認為,有保證預訂利率兼浮動宣告利率的「利率變動型終身壽險」(俗稱儲蓄險),搭配有高額保障又連結共同基金的「變額萬能壽險」,是不錯的組合。

 

試算一下 教你如何算百萬圓夢基金

CFP國際認證理財規劃顧問蔡明勳分享實際案例:

小張想要提早退休,他今年32歲,預計50歲退休,如果小張想在退休金外再存一筆100萬的「環遊世界基金」,那他該怎麼做呢?

小張約有18年準備期,若預估通膨率1.5%,目標存到100萬,透過公式計算,加計未來的通膨率,他至少要準備130萬(1,000,000*(1+1.5%)18=1,307,340元)。

明明18年後只需要100萬的旅遊基金,卻得準備130萬元呢?其實,很多人都忽略了每年的通貨膨脹率會讓金錢的價值愈來愈少,所以要準備的錢要比預想的更多。

蔡明勳分析,以準備金額130萬規劃,若想找到2%投資工具,每月需準備5059元,建議可使用台幣的儲蓄險保單;而報酬率越高,準備金額越低,如果是報酬率3%,每月則是4627元,美元儲蓄險保單是不錯選擇,但需要注意匯率風險。

再者,若以股債平衡的投資型保單來說,風險增強至中等,定時定額每月投入3851元,年報率5%;假設商品內容都以股票為主,年報率至6%,他認為這是積極型投資人,每月要投入3505元,但提醒投資人高報酬也意味著高風險。

 

目標日期基金 適合懶人存退休金

此外,基金也是另一種選擇,富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼分析,退休資產可考慮兼顧成長性與重視風險控管的「目標日期基金」。

優點是主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的,愈早投資,則愈有機會在退休年齡到達前,藉由適當投資策略幫助,進而實現快樂退休的預期目標。

建議大家,除了趁早投入規劃與執行外,選對投資標的、搭配時間累積,才是最簡單且基本的策略,近年針對市場需求推出目標日期基金,從長期投資角度,解決民眾退休理財所需。

▲行動建議▲
✔ 首先試算一下你想要存多少圓夢基金吧!

 

●系列主題

退休注意事項01│提早實現退休夢,3件事你準備好了嗎?  
退休注意事項02│早退早享受?你陷入這些退休迷思了嗎?   
退休注意事項03│複利滾存靠這招 助你提早退休  
退休注意事項04│40歲就退休,靠5招心法幫你達成目標  
退休注意事項05│過來人「老黑」經驗談:做好3件事,我45歲退休了!

☆150個理財觀太晚才知?專家給熟齡世代的提醒

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