【40+退休注意事項03】複利滾存靠這招 助你提早退休

在貿易公司擔任經理的陳先生，年輕時日夜打拚，現在終於有一番事業，卻也發現身體大病小病不斷，45歲的他思考著是否該提早退休，養好健康並陪伴家人；一方面又擔心提早退休，老後的退休金是否夠用。

其實，想要提早退休可從設定投資目標著手，例如，每年4%的投資報酬率，靠著複利滾存，按部就班每月投入資金，用時間幫你存出一筆退休金！

圖／pixabay

全球人壽創悅營業處區經理、ＭDRT台灣分會會長倪韶謚透露，要想提早退休，不僅要有充沛退休金，退休後還需擁有正確理財觀，才能夠讓退休後環遊世界、學才藝、做公益等願望一次滿足。

倪韶謚坦言，近年接觸過不少人55歲就宣布退休，逍遙享受人生。究竟財務要如何預先規劃？透過不同投資理財工具，計算出每月投入多少錢，利用時間複利效果錢滾錢，待邁向退休人生那天，除了基本開銷，「夢想基金」也同時成型。

4%複利滾存 退休金一路存到90歲

提早退休的財務規劃方向必須準備以下三點：1.基本生活、2.健康生活、3.優質生活。

他提醒，優質生活金額可降低，但基本生活卻不能失敗。

若是30歲開始累積到65歲退休，每月投資9000元在退休金規劃，平均年投報率4%，65歲時就能累積到795萬元（近800萬），再透過假設1%年金險，達成65歲退休時每年領36萬（相當每月3萬元）退休金到90歲。

值得一提的是，平均每年4%的投資報酬率，可透過不同的投資組合完成，不同的投資工具各具特色，得依照每個人的投資風險屬性，找出所能承受的風險程度找到合適的投資配置。

他認為，有保證預訂利率兼浮動宣告利率的「利率變動型終身壽險」(俗稱儲蓄險)，搭配有高額保障又連結共同基金的「變額萬能壽險」，是不錯的組合。

試算一下 教你如何算百萬圓夢基金

CFP國際認證理財規劃顧問蔡明勳分享實際案例：

小張想要提早退休，他今年32歲，預計50歲退休，如果小張想在退休金外再存一筆100萬的「環遊世界基金」，那他該怎麼做呢？

小張約有18年準備期，若預估通膨率1.5%，目標存到100萬，透過公式計算，加計未來的通膨率，他至少要準備130萬（1,000,000*（1+1.5%）18＝1,307,340元）。

明明18年後只需要100萬的旅遊基金，卻得準備130萬元呢？其實，很多人都忽略了每年的通貨膨脹率會讓金錢的價值愈來愈少，所以要準備的錢要比預想的更多。

蔡明勳分析，以準備金額130萬規劃，若想找到2%投資工具，每月需準備5059元，建議可使用台幣的儲蓄險保單；而報酬率越高，準備金額越低，如果是報酬率3%，每月則是4627元，美元儲蓄險保單是不錯選擇，但需要注意匯率風險。

再者，若以股債平衡的投資型保單來說，風險增強至中等，定時定額每月投入3851元，年報率5%；假設商品內容都以股票為主，年報率至6%，他認為這是積極型投資人，每月要投入3505元，但提醒投資人高報酬也意味著高風險。

目標日期基金 適合懶人存退休金

此外，基金也是另一種選擇，富蘭克林華美目標2037組合基金經理人邱良弼分析，退休資產可考慮兼顧成長性與重視風險控管的「目標日期基金」。

優點是主動避開評價高估與波動度較高的市場，專注於布局低波動、具長期增值潛力之標的，愈早投資，則愈有機會在退休年齡到達前，藉由適當投資策略幫助，進而實現快樂退休的預期目標。

建議大家，除了趁早投入規劃與執行外，選對投資標的、搭配時間累積，才是最簡單且基本的策略，近年針對市場需求推出目標日期基金，從長期投資角度，解決民眾退休理財所需。

●系列主題

退休注意事項01│提早實現退休夢，3件事你準備好了嗎？
退休注意事項02│早退早享受？你陷入這些退休迷思了嗎？
退休注意事項03│複利滾存靠這招 助你提早退休  
退休注意事項04│40歲就退休，靠5招心法幫你達成目標
退休注意事項05│過來人「老黑」經驗談：做好3件事，我45歲退休了！

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